Bài giảng Ngân hàng thương mại - Chương 4: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Nội dung text: Bài giảng Ngân hàng thương mại - Chương 4: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

1. Chương 4 NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG Khoa Ngân hàng Bộ môn NHTM
2. Nội dung Cho vay tiêu dùng v Giới thiệu chung v Các loại cho vay tiêu dùng chủ yếu v Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
3. 1. Giới thiệu chung CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. T Cá nhân, Ngân hàng Hộ gia đình T+t
4. 1. Giới thiệu chung Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ø Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Ø Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ Ø KH cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất Ø Chất lượng thông tin KH cung cấp không cao Ø Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn Ø Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
5. 1. Giới thiệu chung Lợi ích của cho vay tiêu dùng Đối với khách hàng Đối với ngân hàng Đối với nền kinh tế
6. 2. Các loại cho vay tiêu dùng Các loại CVTD Phương thức Nguồn gốc Mục đích hoàn trả cho vay CVTD CVTD CVTD Cho vay trả góp cư trú phi cư trú trực tiếp CVTD Cho vay phi trả góp gián tiếp CVTD tuần hoàn
7. CVTD cư trú (Residential Mortgage loan) Khái niệm: Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình
8. CVTD phi cư trú (Nonresidential Loan) Khái niệm: Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch
9. CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan) Khái niệm: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. 3 Ng©n hµng C«ng ty b¸n lÎ 2 5 Ng­êi tiªu dïng 4 1 (ng­êi thanh to¸n)
10. CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Khái niệm: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. 1 Ng©n hµng C«ng ty b¸n 4 5 lÎ 6 2 3 Ng­êi tiªu dïng (ng­êi thanh to¸n)
11. CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Các phương thức thực hiện: Ø Tài trợ truy đòi toàn bộ Ø Tài trợ truy đòi hạn chế
12. CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Các phương thức thực hiện: Ø Tài trợ miễn truy đòi Ø Tài trợ có mua lại
13. CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay.
14. CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp lãi đơn: a = v +L Vốn gốc người đi vay phải trả từng định kỳ được tính đều nhau, Lãi phải trả mỗi định kỳ dược tính trên số L tÝnh tiền khách hàng thực sự theo v = V / n còn thiếu ngân hàng. sè d­ cßn l¹i
15. CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp hiện giá Ø Thanh toán đầu kỳ n V.(1 + r) .r A = n [(1 + r) −1](1 + r) Ø Thanh toán cuối kỳ n V.(1 + r) .r A = n (1 + r) −1
16. CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp gộp T=(V + L)/n T: Số tiền thanh toán V: vốn gốc L = V * r * n n: Số kỳ hạn r: Lãi suất
17. CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) v Trường hợp khách Quy t¾c hàng trả nợ trước hạn – 78 lãi sẽ phân bổ theo quy tắc 78 . Kú 1 Kú 2 . Kú 12
18. CVTD phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan) Khái niệm: Tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ 1 lần khi đến hạn. Thường thì các khoản CVTD phi trả góp được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn vay không dài
19. CVTD tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) Khái niệm: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính như sau: Ø Tính toán dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh Ø Tính toán dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh Ø Tính toán dựa trên dư nợ bình quân
20. 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Quy trình tín dụng Ø Lập hồ sơ Ø Phân tích tín dụng Ø Quyết định tín dụng Ø Giải ngân Ø Giám sát và thu nợ Ø Thanh lý hợp đồng tín dụng
21. Quy trình cho vay tiêu dùng Phỏng vấn và Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Thẩm định các mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn Xác định ST, phương thức, LS, Tcv và định kỳ hạn nợ Lập tờ trình thẩm định, soạn HĐ, trình phê duyệt CV Công chứng, đăng ký GDBĐ, giao nhận giấy tờ TSBĐ Giải ngân, thu nợ, gốc lãi và giám sát món vay Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Giải chấp TSBĐ và thanh lý hợp đồng
22. 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp truyền thống Ø Năng lực pháp lý Ø Uy tín tính cách Ø Năng lực trả nợ Ø Bảo đảm tiền vay
23. 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp hiện đại Ø Xây dựng các tiêu thức tác động tới khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn Ø Xác định điểm số cho từng tiêu thức Ø Xác định điểm chuẩn Ø Thực hiện mô hình xây dựng cho khách hàng mới đề nghị vay vốn
24. Mô hình 5C Tài chính Danh tiếng Năng lực Điều kiện Tài sản đảm bảo