Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương Nghệ An

Nội dung text: Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương Nghệ An

1. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ HOÀNG VĂN VƯỢNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Vinh, tháng 03 năm 2012 SVTH: Hoàng Văn Vượng 0 Lớp: 49B2 - TCNH
2. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn : ThS. Đoàn Thành Vinh Sinh viên thực hiện : Hoàng Văn Vượng MSSV : 0854025461 Lớp : 49B2 - TCNH Vinh, tháng 03 năm 2012 SVTH: Hoàng Văn Vượng 1 Lớp: 49B2 - TCNH
3. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập tại chi nhánh, nhờ sự chỉ đạo tạn tình của các cán bộ nhân viên khối Kinh doanh đã giúp em hiểu rõ hơn về bộ máy hoạt động của Chi nhánh Nghệ An nói riêng cũng như toàn hệ thống nói chung. Nhưng do còn hạn chế về thời gian và trình độ bản thân nên “Báo Cáo Thực Tập” của em không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong các thầy, cô giáo khoa Kinh Tế ngành Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại Học Vinh góp ý kiên để bài báo cáo của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hoàng Văn Vượng 2 Lớp: 49B2 - TCNH
4. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1. NHNN : Ngân hàng nhà nước 2. NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 3. NHTM : Ngân hàng thương mại 4. NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 5. TCTD : Tổ chức tín dụng 6. DNNN : Doanh nghiệp nhà nước 7. NHCT : Ngân hàng công thương 8. NHCTVN : Ngân hàng công thương việt nam 9. WTO : Tổ chức thương mại thế giới 10. UBND : Ủy ban nhân dân SVTH: Hoàng Văn Vượng 3 Lớp: 49B2 - TCNH
5. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Trang A. LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu 2 3. Đối tượng và pham vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu bài báo cáo 3 PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 4 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 4 1.2. Cơ cấu tổ chức 7 1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An 10 1.3.1 Đổi mới cơ cấu và tăng trưởng Tài sản - Vốn theo hướng bền vững 10 1.3.2 Xử lý nợ ngoại bảng 11 1.3.3 Hiện đại hóa ngân hàng cả về công nghệ và tổ chức 11 1.3.4Kết quả huy động vốn và sử dụng vốn 11 1.3.6. Kết quả tài chính 12 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 14 2.1. Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHTMCP công thương Nghệ An 14 2.1.1.Cơ cấu vốn huy động 14 2.1.1.1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 14 2.1.1.2. T×nh h×nh huy ®éng vèn theo kỳ hạn 15 2.1.1.3. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 16 2.1.1.4. Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 17 2.1.1.5. Huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng 18 2.1.2.6. Vay từ ngân hàng Trung Ương 19 SVTH: Hoàng Văn Vượng 4 Lớp: 49B2 - TCNH
6. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.2 §¸nh gi¸ thực trạng vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Nghệ An trong nh÷ng n¨m qua 19 2.2.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc 20 2.2.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 22 2.2.2.1.H¹n chÕ 22 2.2.2.2. Nguyªn nh©n của hạn chế 22 2.3.Định hướng phát triển của hoạt động huy động vốn 24 2.4.Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An 26 2.4.1. Cã ®Þnh h­íng, kÕ ho¹ch vÒ ph¸t triÓn nguån vèn phï hîp 26 2.4.2. Tích cực bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực 27 2.4.3.Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ 29 2.4.4. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với chính sách ưu đãi phí dịch vụ 30 2.4.5. Chính sách cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả 30 2.4.6. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng 31 2.4.7. H¹n chÕ rñi ro, n©ng cao hiÖu qu¶ trong kinh doanh 33 2.4.8. T¨ng c­êng ho¹t ®éng Marketing trong ng©n hµng 34 2.5. Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Nghệ An 35 2.5.1. Mét sè kiÕn nghÞ 35 2.5.1.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc 35 2.5.1.2. KiÕn nghÞ víi NHNN VN 37 2.5.1.3. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng ViÖt Nam 38 KÕt luËn 40 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 SVTH: Hoàng Văn Vượng 5 Lớp: 49B2 - TCNH
7. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức 7 Bảng 1.1: Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCPCông thương Nghệ An 13 Bảng 1.2: Kết quả kinh doanh 2009-2011 13 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 2009 – 2011 14 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 15 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể giai đoạn 2009-2011 16 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động 17 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian giai đoạn 2009-2011 18 Bảng 2.6: Một số mục tiêu năm 2012 26 SVTH: Hoàng Văn Vượng 6 Lớp: 49B2 - TCNH
8. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP A. LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, công tác đổi mới của nền kinh tế hiện nay, ngành Ngân hàng đã và đang góp phần quan trọng vào việc giúp nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng hội nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực cũng như trên thế giới. với vai trò trung gian tài chính, NHTM đẩy mạnh các hoạt động đầu tư phát triển sản xuất, giúp cổ máy kinh tế vận hành trơn tru và liên tục, chứng tỏ vị trí cần thiết không thể thiếu được của mình trong nền kinh tế. Là một ngân hàng lớn, cùng với toàn bộ hệ thống, Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ an đã nổ lực hết mình, hòa nhập , đóng góp tích cực vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Luôn thực hiện cải cách mạnh mẽ và toàn diện, hoàn thành tốt các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh.Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Nghệ an đã khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam. Được sự đồng ý của ban lãnh đạo và sự giúp đỡ của cán bộ trong phòng kinh doanh, em đã làm quen và tiếp xúc trên thực tế những lí thuyết được học tại trường. Bài báo cáo thực tập trình bày những điều em tìm hiểu về ngân hàng trong giai đoạn qua. Do hạn chế về kiến thức và nghiệp vụ nên báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được những đóng góp ý kiến của các thầy, cô giáo.Em xin chân thành cám ơn Hướng dẫn thực tập :Đoàn Thành Vinh và các cán bộ công tác tại chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Nghệ An đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo này. 1. Tính cấp thiết của đề tài Xuất phát từ chức năng kinh doanh của NHTM tại Việt Nam theo điều 1 khoản 1 Pháp lệnh Ngân Hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990) : “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu mà thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Bằng lượng vốn huy động được trong xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng công thương Việt Nam đã cung cấp một lượng vốn lớn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ đó mà hoạt động sản xuất kinh SVTH: Hoàng Văn Vượng 1 Lớp: 49B2 - TCNH
9. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP doanh của các thành phần trong nền kinh tế được diễn ra một cách thuận lợi. Do vậy, trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chung của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng thì việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các tổ chức tài chính, các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công thương nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại ngân hàng công thương Nghệ An vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương Nghệ An” làm bài báo cáo thực tập cho mình. 2. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài là làm sáng tỏ những vấn đề sau : - Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, nêu những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng công thương và chỉ ra những tồn tại, yếu kém trong hoạt động huy động vốn tại hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam. - Trên cơ sở phân tích những tồn tai, yếu kém và mạnh dạn đưa ra một số yếu tố giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại hệ thống NHCT Việt Nam. 3. Đối tượng và pham vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Nghệ An. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu giữa thực trạng về hoạt động huy động vốn của NHCTVN và một số NHTM khác trong giai đoạn 2009-2011 để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại hệ thống NHCTVN. 4. Phương pháp nghiên cứu - Thu thập thực tế thông tin, số liệu, phân tích đánh giá các nguồn thông tin. - Sử dụng các phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp luận khoa học gắn với thực tế. SVTH: Hoàng Văn Vượng 2 Lớp: 49B2 - TCNH
10. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 5. Kết cấu bài báo cáo Bài báo cáo có kết cấu gồm 2 phần: - Phần 1: Tổng quan về chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Nghệ An. - Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Nghệ An. SVTH: Hoàng Văn Vượng 3 Lớp: 49B2 - TCNH
11. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Cùng với quá trình đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam và của hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam. Qua 20 năm xây dựng và phát triển Chi nhánh ngân hàng công thương Nghệ An đã khẳng định được vị trí của một chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn. Với chức năng chính là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An đã có đóng góp không nhỏ cho quá trình phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An. Quá trình xây dựng và phát triển của Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An có thể được khái quát qua 4 giai đoạn: 1.1.1 Giai đoạn thứ nhất: Từ tháng 10/1988 đến tháng 10 năm 1991: Theo quyết định của ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh NHCT Nghệ Tĩnh được thành lập, gồm 01 Chi nhánh đặt Hội sở tại Thành Phố Vinh và 2 Chi nhánh trực thuộc là: Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ và Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. Trong giai đoạn này, Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ Tĩnh là đơn vị đầu mối hoạt động trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam, một mặt thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, mặt khác chỉ đạo 2 đơn vị cơ sở. 1.1.2 Giai đoạn thứ hai: Từ tháng 10/1991 đến 1994: Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, Tỉnh Nghệ Tĩnh được chia tách thành 2 Tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh. Theo đó, Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ Tĩnh có tên gọi mới là Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An và chỉ còn lại một đơn vị trực thuộc là Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ, Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Tĩnh được chuyển giao cho Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh. Trong giai đoạn này, thực hiện theo Pháp lệnh Ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An thực sự đi vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của một chi nhánh NHTM với cơ chế lấy thu bù chi và hạch toán độc lập. 1.1.3 Giai đoạn thứ ba: Từ 1995 đến tháng 2005, cùng với sự thay đổi mạng lưới của ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình Tổng công ty Nhà SVTH: Hoàng Văn Vượng 4 Lớp: 49B2 - TCNH
12. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Nước và chỉ thực hiện Ngân hàng 2 cấp, Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An được tách ra thành 2 Chi nhánh phụ thuộc ngân hàng Công thương VN: Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An và Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ. Trong giai đoạn này có 3 đặc điểm chính trong điều hành bộ máy hoạt động, đó là: - Từ năm 1995-1996: là giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh, theo đó bộ máy hoạt động cũng được mở rộng bao gồm: 17 Phòng, ban và đơn vị trực thuộc (8 Phòng giao dịch, 1 cửa hàng kinh doanh vàng bạc, 1 khách sạn Ngân hà và 7 phòng nghiệp vụ). Nhiệm vụ chủ yếu của thời kỳ này là đẩy mạnh hoạt động đầu tư vốn phát triển các thành phần kinh tế theo định hướng của Đảng và Nhà nước, tập trung sự đầu tư chủ yếu vào thành phần kinh tế quốc doanh. - Từ năm 1997 - 2000: Đặc điểm nổi bật của giai đoạn này là kiện toàn, xắp xếp lại bộ máy hoạt động theo xu hướng phát triển của lịch sử. Từ 17 Phòng; Ban; đơn vị trực thuộc sau quá trình kiện toàn còn lại 11 phòng, ban và đơn vị trực thuộc. Nhiệm vụ chính của giai đoạn này là thực hiện công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của NHNN, giải quyết những tồn tại và tăng trưởng đầu tư tín dụng với phương châm “ổn định, an toàn và hiệu quả”. Có thể nói đây là giai đoạn khó khăn nhất trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An. - Từ năm 2001- 2005: Thực hiện chủ trương mở rộng mạng lưới giao dịch, tháng 10/2001 Chi nhánh ngân hàng Công thương cấp 2 Bắc Nghệ An được thành lập trực thuộc Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An, tháng 1/2006 phòng giao dịch Cửa Lò được nâng cấp lên Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh ngân hàng Công thương Nghệ An. 1.1.4 Giai đoạn thứ tư: Từ năm 2006-2008: Thực hiện chủ trương chuyển đổi mô hình tổ chức và triển khai chương trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam (INCAS), Chi nhánh ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An và Chi nhánh ngân hàng Công thương Cửa Lò được tách và nâng cấp trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam. + Ngày 15/4/2008 Ngân hàng Công thương Nghệ Việt Nam đổi tên thương hiệu từ icombank sang thương hiệu mới VietinBank.Chính vì vậy trong khoảng thời gian này Ngân hàng Công thương Nghệ An cũng mang thương hiệu mới là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An SVTH: Hoàng Văn Vượng 5 Lớp: 49B2 - TCNH
13. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP (Viettinbank).Vào ngày 8/7/2009 công bố quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng thương mại cổ Công thương Việt Nam,theo giấy phép thành lập và hoạt động của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 142/GP-NHNN ngày 3/7/2009.Từ đó Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An cũng có tên mới là Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An(Vietinbank) Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An cũng được sắp xếp tổ chức lại theo hướng gọn nhẹ gồm 8 phòng ban, 3 điểm giao dịch và có 6 điểm giao dịch hoạt động dưới hình thức là quỹ tiết kiệm.Hiện Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Nghệ An có trên 100 công nhân viên. Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Nghệ An có địa chỉ ở số 07, đường Nguyễn Sĩ Sách,thành phố Vinh-Nghệ An. Đây là một vị trí thuận lợi tập trung nhiều ngân hàng cũng như nhiều cơ quan xí nghiệp,doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế rất thuận lợi cho việc giao dịch,phát triển nguồn vốn,mở rộng cho vay,thanh toán liên ngân hàng. SVTH: Hoàng Văn Vượng 6 Lớp: 49B2 - TCNH
14. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1.2. Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức BAN GIÁM ĐỐC Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng giao dịch Khối Khối quản Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ kinh lý rủi ro ddoanhdoa nh Phòng khách Phòng thông Phòng giao dich Phòng kế toán tin điện toán hàng DN giao dịch chợ Vinh Quỹ tiết kiệm Tổ tổng hợp Phòng giao dịch số3-154 đường Trần Phú Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch số 7-62 đường Phan Đình Phùng Nguồn số liệu:Phòng nhân sự Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An SVTH: Hoàng Văn Vượng 7 Lớp: 49B2 - TCNH
15. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Từ sơ đồ 1.1 ta có đặc điểm và chức năng của các bộ phận: Ban giám đốc: Điều hành mọi hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước ngân hàng Công thương Việt Nam.Ban giám đốc chi nhánh NHTMCP Công Thương Nghệ An bao gồm có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc. Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các Doanh nghiệp.Các sản phẩm của khách hàng doanh nghiêp như: tiện ích khách hàng,chuyển tiền kiều hối,tiền gửi thanh toán,tiền gửi doanh nghiệp,tài trợ vốn lưu động vv Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng Công thương Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.Các sản phẩm của khách hàng cá nhân rất đa dạng có thể kể ra một số sản phẩm như:tiện ích khách hàng,tiền gửi tiết kiệm tại thẻ ATM,tiền gửi tiết kiệm(ngắn hạn,trung hạn,dài hạn)có nhiều mức lại suất khác nhau,chuyền tiền-kiều hối,gửi tiền thanh toán,cho vay du học,vay mua nhà cửa, ôtô, láp tốp; tiết kiệm tiện ích,vv Phòng quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro tại chi nhánh; Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT VN. Chịu trách nhiệm quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ: Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ đã được xử lý rủi ro. Phòng kế toán giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác SVTH: Hoàng Văn Vượng 8 Lớp: 49B2 - TCNH
16. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT VN. Thực hiện nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT VN. Ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. Phòng tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT VN. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn tại chi nhánh. Phòng thông tin điện toán: Là phòng thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh. Tổ tổng hợp: Là tổ nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh. Phòng giao dịch Chợ Vinh: Là một bộ phận thuộc cơ cấu tổ chức của chi nhánh trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy; Quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của NHNN và NHCT VN. Phòng giao dịch số 3 : số 154 đường Trần Phú,thành phố Vinh là một phòng giao dich nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch với khách là cá nhân, để khai thác vốn một cách triêt để ở khu vực này,cung cấp mọi nghiệp vụ mà chi nhánh yêu cầu,và chịu trách nhiệm trước chi nhánh. Phòng giao dich số 7 : số 62 Phan Đình Phùng,thành phố Vinh. Đây cung là một điểm giao dich trên địa bàn thành phố Vinh nhằm đáp ứng nhu cầu của SVTH: Hoàng Văn Vượng 9 Lớp: 49B2 - TCNH
17. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP người dân đồng thời tăng khả năng huy động vốn một cách tiện lợi nhất. Quỹ tiết kiệm : Hiện chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An có 6 quỹ tiết kiệm nằm chủ yếu trên địa bàn thành phố Vinh gồm:quỹ tiết kiệm số 5-Phạm Ngũ Lão,quỹ tiết kiệm số 6-ngã 3 Quán Bàu,quỹ tiết kiệm số 8-Đinh Công Tráng,quỹ tiết kiệm số 9-địa chỉ 65 Nguyễn Phong Sắc,quỹ tiết kiệm số 10-Quang Trung,quy tiết kiệm số 12 ở 319 Nguyễn Trãi,thành phố Vinh.Hoạt động dưới hình thức là quỹ tiết kiệm. 1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An Trong những năm gần đây, mặc dù môi trường kinh doanh còn nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực vươn lên đổi mới, hiện đại hóa lại hệ thống ngân hàng Công thương trong cả nước, Chi nhánh NHTMCT Nghệ An đã gặt hái được nhiều thành công và phát triển theo hướng bền vững. Trong những năm gần đây, Chi nhánh NHTMCT Nghệ An đang tập trung vào 3 nhiệm vụ trọng tâm: Đổi mới cơ cấu Tài sản – Vốn theo hướng bền vững; Xử lý nợ tồn đọng và thực hiện dự án hiện đại hóa ngân hàng cả về công nghệ và tổ chức. 1.3.1 Đổi mới cơ cấu và tăng trưởng Tài sản – Vốn theo hướng bền vững Trong những năm gần đây các định chế tài chính - ngân hàng đều hướng về việc huy động nguồn vốn trung, dài hạn, coi đây là công cụ quan trọng để giữ nâng cao thanh khoản và phòng tránh rủi ro lãi suất. Theo đó, liên tục trong các năm 2009,2010 và 2011 chi nhánh đã nhiều lần phát hành các chứng chỉ tiền gửi trung hạn với lãi suất hấp dẫn đã thu được 112/100 tỷ kế hoạch. Đến thời điểm cuối năm 2011, Chi nhánh NHCT Nghệ An đã huy động động được 3.340.614triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 20,18% so với cuối năm 2010, số tăng tuyệt đối là 561.014 tỷ đồng. Trong đó, huy động từ tiền gửi dân cư 2.288.690 tỷ đồng, tăng trưởng 66,59% so với cuối năm 2010, chiếm 68,52% trên tổng nguồn vốn huy động. Thực hiện đổi mới cơ cấu và nâng cao chất lượng tài sản Có, công tác cho vay và đầu tư năm 2011 của Chi nhánh NHCT Nghệ An thực hiện mục tiêu xuyên suốt đó là “Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tập trung các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng”. Năm 2011 cũng là năm Chi nhánh NHCT Nghệ An thực hiện chủ trương không cho phép tăng trưởng quá nóng về tín dụng,đặc biệt là trong điều kiện lãi suất cho vay tăng cao như những tháng tháng đầu năm 2011,mặc dù đã áp dụng trần lãi suất của NHNN là 14%/năm. SVTH: Hoàng Văn Vượng 10 Lớp: 49B2 - TCNH
18. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chi nhánh đã chú ý đến việc nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, quản lý tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn không vượt quá 47%. Đến cuối năm 2011 dư nợ tín dụng ở mức 801 tỷ đồng, giảm 165 tỷ so với đầu năm, tỷ lệ giảm 17%. Về ngành nghề cho vay hiện nay, Chi nhánh NHCT Nghệ An tập trung vào một số ngành mũi nhọn như thương nghiệp, điện lực, xi măng. Tình hình cho vay các dự án lớn, đến cuối năm 2011 Chi nhánh NHCT Nghệ An đã thẩm định 05 dự án, trong đó có 03 dự án đã và đang giải ngân theo tiến độ với số tiền 53 tỷ đồng, dư nợ hiện tại 332 tỷ. 1.3.2 Xử lý nợ ngoại bảng Năm 2011, Chi nhánh NHCT Nghệ An đã có những biện pháp kiên quyết để xử lý nợ tồn đọng. Tuy nhiên do nhiều vướng mắc khách quan như: giấy tờ sở hữu chưa có, chưa đủ, tài sản đang bị tranh chấp, lấn chiếm, xuống cấp, tài sản nằm trong diện quy hoạch, giải tỏa hoặc đang chờ cơ quan pháp luật xử lý, nên kết quả xử lý tài sản và thu hồi nợ tồn đọng năm qua còn nhiều hạn chế chưa đạt kế hoạch đề ra. Mặc dù vậy, bằng các biện pháp tích cực, quyết liệt trong năm 2011 chi nhánh đã thu hồi và hạch toán thu nhập được 2.623 triệu đồng. 1.3.3 Hiện đại hóa ngân hàng cả về công nghệ và tổ chức Nhằm hiện đại hóa công nghệ, năm 2006 phần mềm INCAS đã được triển khai chính thức tại chi nhánh. Việc sử dụng phần mềm INCAS đã phục vụ yêu cầu quản lý đa dạng của hệ thống NHCT trên cơ sở xử lý dữ liệu tập trung và tích hợp các ứng dụng vào hệ thống đã tạo tiền đề thúc đẩy sự cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng theo mục đích “ Mọi lúc, mọi nơi – các phương tiện thích hợp” và đổi mới cơ chế quản lý kinh doanh của NHCT. Bên cạnh đó, mô hình tổ chức mới cũng đã được triển khai thực hiện tại chi nhánh nhằm làm cho phù hợp hơn về chức năng, gọn nhẹ và hiệu quả hơn. 1.3.4Kết quả huy động vốn và sử dụng vốn Ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ tiÒn ®Ò cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña NHTM. V× vËy mét trong nh÷ng môc tiªu quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn. Víi nh÷ng thÕ m¹nh cña m×nh nh­ uy tÝn, m¹ng l­íi réng, th¸i ®é phôc SVTH: Hoàng Văn Vượng 11 Lớp: 49B2 - TCNH
19. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vô nhiÖt t×nh nhanh gän, chÝnh x¸c, thñ tôc thuËn lîi, h×nh thøc huy ®éng phong phó Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, kÕt qu¶ nguån vèn cña Chi nh¸nh lu«n t¨ng tr­ëng æn ®Þnh ch¼ng nh÷ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu ®Çu t­ tÝn dông mµ cßn th­êng xuyªn nép vèn thõa vÒ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ®Ó ®iÒu hoµ toµn hÖ thèng.Năm 2011 tổng vốn huy động của ngân hàng la 3.340.614 triệu đồng có tỷ lệ tăng trưởng là 20,18% so với năm 2010(năm 2010 tổng vốn huy động là 2.779.600 triệu đồng).Đây là tỷ lệ tăng trưởng mạnh,khả quan trong tình hình kinh tế khó khăn nói chung và hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói riêng trong năm 2011 đầy biến động. Sử dụng vốn của ngân hàng trong năm 2011 đạt nhiều kết quả khả quan.Tổng vốn huy động đáp ứng không những đủ cho nhu cầu cho vay và hoạt động đầu tư tín dụng khác của ngân hàng mà còn thừa để chi nhánh nộp về ngân hàng Công Thương Việt Nam để điều hoà vốn trong toàn hệ thống và cho các ngân hàng khác vay trên thị trường vốn liên ngân hàng trong tình hình huy động vốn gặp nhiều kho khăn và thách thức. 1.3.6. Kết quả tài chính Đến cuối năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An đã thực hiện vượt kế hoạch các chỉ tiêu lợi nhuận đạt 31/30 tỷ kế hoạch, quỹ dự phòng rủi ro 7.140 triệu đồng/7.000 triệu đồng kế hoạch Đây cũng là thời kỳ nên kinh tế quốc tế và trong nước gặp nhiều khó khăn,tuy nhiên Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An đã đạt những kết qủa đáng khích lệ.Trong những năm tiếp theo Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An phấn đấu huy động vốn mỗi năm tăng từ 20%-25% như hội sở chính đề ra.Trong năm2010 Chi nhánh huy động được tổng nguồn vốn là 2.779.600 triệu đồng tăng 69,19% so với năm 2009. Đạt lợi nhuận 56.337 triệu đồng tăng 55,45%(năm 2009 lợi nhuận đạt 36.241 triệu đồng),có thể nói đây là bước nhảy vọt ngoài sự mong đợi của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Nghệ An. Tiếp tục phát huy những lợi thế sẵn có và tìm kiếm những lợi thế mới cho ngân hàng tiếp sang cuối năm 2011 Chi nhánh đã huy động được 3.340.614 triệu đồng,tăng 20,18%so với năm 2010 đây không là mức tăng lớn nhất từ trước đến nay nhưng có vẻ như sau khi chuyển từ Ngân hàng quốc doanh sang Ngân hàng SVTH: Hoàng Văn Vượng 12 Lớp: 49B2 - TCNH
20. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TMCP, ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn hẳn.Chính vì vậy mà tổng lợi nhuận năm 2011 cũng tăng lên 81,89%(lợi nhuận năm 2011 là 102.472 triệu đồng). Bảng 1.1: Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Đơn vị :triệu đồng Năm2009 Năm2010 Năm2011 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Chỉ tiêu tăng tăng tăng Số tiền Số tiền Số tiền trưởng trưởng trưởng (%) (%) (%) Vốn huy động 1.642.920 44,26 2.779.600 69,19 3.340614 20,18 Dư nợ 1.160.051 44,80 2.410.685 107,80 3.142.816 30,37 Lợi nhuận 36.241 18,44% 56.337 55,45 102.472 81,89 Nguồn số liệu:Phòng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Nghệ An Bảng 1.2: Kết quả kinh doanh 2009-2011 (đơn vị triệu đồng) Chỉ tiêu Năm2009 Năm2010 Năm2011 Tổng thu nhập 1.680.458 2.990.454 3.560.258 Tổng chi phí 1.320.217 2.934.017 3.457.786 Lợi nhuận 36.241 56.337 102.472 -Thu từ dịch vụ 5.703 13.369 17.000 -Thu từ hoạt động kinh doanh 111.418 248.933 85.472 Nguồn số liệu:Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCPCT Nghệ An Từ trên ta có thể thấy trong những năm qua Chi nhánh đã đạt được những bước phát triển nhảy vọt trong tình hình kinh tế đầy khó khăn.Đạt được những bước phát triển nhảy vọt này là do sự cố gắng,nỗ lực hết mình của toàn chi nhánh cũng như sự chỉ đạo sáng suốt của ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng như của ngân hàng Nhà Nước. SVTH: Hoàng Văn Vượng 13 Lớp: 49B2 - TCNH
21. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 2.1. Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHTMCP công thương Nghệ An 2.1.1.Cơ cấu vốn huy động 2.1.1.1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, là nguồn vốn chủ đạo nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng sử dụng vốn đầu tư trong nước cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp quốc doanh và mở rộng sang cho vay cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Để thực hiện mục tiêu trên, trong những năm qua ngân hàng đó khụng ngừng đẩy mạnh các hoạt động về huy động, quản lý và sử dụng vốn và đó đạt được kết quả khả quan: tổng nguồn nói chung và vốn nội tệ nói riêng liên tục tăng trưởng nhanh chóng qua các năm. Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 2009 - 2011 Đơn vị: triệu đồng Năm2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng( Số tiền trọng (%) %) (%) Tổng vốn huy động 1.642.920 100 2.779.600 100 3.340.614 100 - Nội tệ 1.416.454 86,22 2.473.025 88,99 3.066.432 91,79 - Ngoại tệ 226.466 13,78 306.575 11,01 274.181 8,21 Nguồn số liệu:Phòng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Nghệ An Năm 2008 tỷ trọng vốn nội tệ chiếm 82,19% trong tổng số nguồn vốn huy động và tăng trưởng nhanh đạt 86,22% năm 2009 và năm 2011 đạt 91,79%.nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng vốn huy động và trong những năm qua đáp ứng một phần lớn cho nền kinh tế tỉnh Nghệ An. Nguồn vốn ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng không cao trong tổng vốn huy động nhưng cũng là con số lớn so với những ngân hàng trên địa bàn Thành phố. Tuy nhiên năm 2010 và 2011 do nền kinh tế có nhiều biến động về ngoại tệ cho nên số SVTH: Hoàng Văn Vượng 14 Lớp: 49B2 - TCNH
22. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP lượng vốn ngoại tệ huy động giảm so với năm 2008 và 2009. Năm 2008 vốn ngoại tệ chiếm 17,81% trong tổng vốn nhưng đến năm 2011 chỉ chiếm 8,21%. Nhìn chung, nguồn ngoại tệ tuy chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động khá ổn định, luôn duy trì ở mức 10% trên tổng nguồn vốn. Do trên địa bàn Thành phố có rất nhiều doanh nghiệp lớn nên khả năng huy dộng vốn ngoại tệ của ngân hàng cũng không quá khó khăn. Chính vì vậy, ngân hàng nên phát huy hơn nữa các dịch vụ để thu hút thêm ngoại tệ. 2.1.1.2. T×nh h×nh huy ®éng vèn theo kỳ hạn Cũng như các chi nhánh của NHTM thì NHTMCP Công thương Nghệ An chú trọng thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn có kỳ hạn bởi đây là nguồn vốn ổn định và do đó ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư, tài trợ cho các dự án phát triển trung và dài hạn đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Bảng 2.2. Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn (đơn vị triệu đồng) Năm2009 Năm2010 Năm2011 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số dư trọng Số dư trọng Số dư trọng (%) (%) (%) Ngắn hạn 1.635.467 99,39 2.779.534 99,998 3.188.944 95,46 Trung dài hạn 8.467 0,61 66 0,002 151.670 4,54 Tổng 1.643.934 100 2.779.600 100 3.340.614 100 Nguồn số liệu:Phòng kinh doanh chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An cung cấp Qua số liệu của bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng vốn huy động và tăng trưởng nhanh chóng qua các năm. Năm 2009 nguồn huy động ngắn hạn là 1.635.467 triệu đồng và con số đó tăng rất nhanh qua các năm đến năm 2011 là 3.188.944 triệu đồng chiếm 95,46% trong tổng vốn huy động. Còng nh­ nguån vèn ng¾n h¹n, nguån vèn trung – dµi h¹n cã sù t¨ng tr­ëng kh¸ v÷ng ch¾c, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Nh×n chung th× nguån vèn trung – dµi h¹n huy ®éng ®­îc t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m tõ 2008- 2011. Tuy nhiªn, tû träng nguån vèn trung – dµi h¹n trong tæng nguån vèn huy ®éng lµ rÊt nhá. Chi nh¸nh cÇn ph¶i kh¾c phôc nh­îc ®iÓm nµy nh»m thu hót nhiÒu h¬n n÷a nguån vèn trung – dµi h¹n phôc SVTH: Hoàng Văn Vượng 15 Lớp: 49B2 - TCNH
23. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vô nhu cÇu cña Chi nh¸nh. Nguồn vốn trung và dài hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng là nguồn thu rất quan trọng của ngân hàng. Tõ nh÷ng nhËn xÐt trªn, ta thÊy Chi nh¸nh cÇn thóc ®Èy viÖc huy ®éng vèn trung- dµi h¹n cho phï hîp víi nhu cÇu cña m×nh. §ã lµ, ph¶i cã nhiÒu h¬n n÷a c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung- dµi h¹n ®Ó thu hót vèn. 2.1.1.3. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể giai đoạn 2009-2011 Năm2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) Tổng vốn huy động 1.643.934 100 2.779.600 100 3.340.614 100 -Cá nhân 1.070.410 65,15 1.409.431 50,70 1.920.286 57,48 -TCKT 572.510 34,85 1.370.169 49,30 1.420.328 42,52 Nguồn số liệu:Phòng kinh doanh chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An cung cấp Trong thời gian qua nguồn huy động từ dân cư của ngân hàng cũng tăng trưởng đều đặn do chính sách tăng lãi suất gửi tiết kiệm thường xuyên của NHTMCP công thương. Song song với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế thì nguồn vốn từ dân cư đóng vai trò khá quan trọng trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng bởi tính ổn định, bền vững của nguồn vốn này. Khác với nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế thường dưới dạng tài khoản thanh toán khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản cao thì nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàng luôn được duy trì ổn định, thường được gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc các giấy tờ có giá khác nên ngân hàng có thể yên tâm sử dụng các kế hoạch đầu tư trung và dài hạn. SVTH: Hoàng Văn Vượng 16 Lớp: 49B2 - TCNH
24. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động (đơn vị:triệu đồng) Năm2009 Năm2010 Năm2011 Tỉ Tỉ Tỉ Chỉ tiêu số tiền trong Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) Tiền gửi của dân 1.001.094 60,93 1.373.856 49,43 2.288690 68,52 cư Tiền gửi của các 572.015 34,82 1.370.167 49,30 436.419 13,06 TCKT Phát hành công 69.856 4,25 35.077 1,27 615.504 18,42 cụ nợ Nguồn số liệu:Phòng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Nghệ An Các NHTM có thể phát hành các loại công cụ nợ ra thị trường để huy động vốn như: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu Trong đó, việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng chỉ tiền gửi, giấy thoả thuận mua lại ) lại có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ bên cạnh việc huy động vốn, bởi vì nó có thể được sử dụng mọi lúc khi cần thiết. Mức lãi suất được trả cho loại công cụ nợ ngắn hạn này thường được quy định bằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và người gửi tiền hoặc được quy định ở mức mà người gửi có thể chấp nhận được. Có thể nói, những người mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với những biến động của lãi suất trên thị trường. Do vậy, để có thể làm chủ được nguồn vốn này đòi hỏi các NHTM phải đưa ra mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất của các loại chứng chỉ tiền gửi khác hoặc cũng có thể cao hơn cả mức lãi suất của trái 2.1.1.4. Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích bảo đảm an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng, có người gửi tiền vào ngân hàng để đồng vốn ngày càng được sinh sôi nảy nở Vì thế họ có những hình thức gửi tiền cũng như lĩnh lãi khác nhau có thể là 3, 6, 9 tháng hoặc lâu hơn. Do vậy, để có thể huy động được SVTH: Hoàng Văn Vượng 17 Lớp: 49B2 - TCNH
25. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP nhiều vốn trong dân cư, các ngân hàng thương mại phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng. Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thoả mãn được mong muốn của họ. Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình. Điều này đồng nghĩa với số lượng người gửi tăng lên và số tiền được gửi vào ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn. Nguồn tiền có kỳ hạn của ngân hàng bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư và các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mặc dù việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn đũi hỏi chi phí rất lớn nhưng nguồn vốn này giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh, kế hoạch hóa được nguồn vốn và sử dụng vốn. Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian giai đoạn 2009-2011 Đơn vi:triệu đồng Năm2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng( Số tiền trọng (%) %) (%) Tổng nguồn vốn huy 1.642.920 100 2.779.600 100 3.340.614 100 động 1)Phân theo thời gian -Tiền gửiKKH và tiền 1.640.170 99,83 2.799.534 99.999 3.188.944 95,46 gửi dưới1 năm -Từ trên 12 tháng 2.750 0,17 66 0,001 151.670 4,54 Nguồn số liệu:Phòng kinh doanh chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An cung cấp Nguồn vốn có kỳ hạn của ngân hàng tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn có kỳ hạn dưới một năm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của chi nhánh. Điều đó chứng tỏ sự tăng trưởng của nguồn vốn ngắn hạn. 2.1.1.5. Huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng SVTH: Hoàng Văn Vượng 18 Lớp: 49B2 - TCNH
26. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Vốn huy động từ nguồn tiền gửi của các tổ chức chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy động. Đặc biệt là đứng vị trí đầu tiên trong tổng vốn huy động năm 2009 và có xu hướng tăng trưởng trong những năm tiếp theo. Ngân hàng ngày càng nâng cao vị thế của mình trên thị trường ngân hàng, thu hút được các TCKT gửi tiền ngày càng nhiều. Và đây cũng là thành công rất lớn của chi nhánh vì tiền gửi từ các TCKT thường có số lượng lớn và chi phí thấp. Trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTM phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính như: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay. NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước. Việc vay mượn vốn giữa các NHTM, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác được diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó hình thành nên một loại tài sản nợ khá thường xuyên trong bảng cân đối tài sản. Mặt khác nó còn đảm bảo cho ngân hàng có những mối quan hệ tốt với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, đồng thời tạo ra cơ hội cho các ngân hàng giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình kinh doanh 2.1.2.6. Vay từ ngân hàng Trung Ương Hiện nay, hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chính khác trong nước mình được phép vay tiền từ NHTƯ trong những trường hợp cấp thiết như: thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt về vốn. Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản tệ cũng như ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHTƯ thường không muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó nó có thể nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đưa ra những điều kiện vay mà hiếm NHTM nào có thể chịu được. NHTMCP công thương Nghệ An cũng như các NHTM khác huy động vốn thông qua nhân hàng trung ương khi cần thiết. 2.2 §¸nh gi¸ thực trạng vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Nghệ An trong nh÷ng n¨m qua Ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An còng nh­ ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng kh¸c ®Òu chÞu sù t¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh doanh, chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña Nhµ n­íc vµ c¸c yÕu tè liªn SVTH: Hoàng Văn Vượng 19 Lớp: 49B2 - TCNH
27. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP quan ®Õn b¶n th©n ng©n hµng. Do vËy ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng chÞu ¶nh h­ëng trùc tiÕp tõ nhiÒu nh©n tè ®ã. Tõ thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An em rót ra ®­îc nh÷ng thµnh tùu mµ ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc còng nh­ nh÷ng khã kh¨n cßn v­íng m¾c nh­ sau: 2.2.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Trong n¨m qua Chi nh¸nh NHCT Nghệ An ®· chñ ®éng x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc, ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng kinh doanh trong tõng thêi kú. Trªn c¬ së nghiªn cøu, ph©n tÝch kü nh÷ng khã kh¨n vµ thuËn lîi, nh÷ng thêi c¬ vµ th¸ch thøc cña hoµn c¶nh cô thÓ còng nh­ dù ®o¸n nh÷ng vÊn ®Ò míi n¶y sinh. V× vËy trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng ®Òu ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ. Sau ®©y lµ nh÷ng thµnh tùu ng©n hµng ®¹t ®­îc trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn - C«ng t¸c huy ®éng vèn ngµy cµng ph¸t triÓn, doanh sè huy ®éng vèn t¹i chç ngµy cµng t¨ng lªn, ®¸p øng kh¶ n¨ng sö dông vèn cña ng©n hµng, gi¶m bít c¸c kho¶n vay tõ bªn ngoµi. - C¸c h×nh thøc vµ nguån huy ®éng vèn cµng ngµy ®­îc ®a d¹ng ho¸,hiện đại hoá. - C¸c kªnh huy ®éng vèn cµng ngµy ®­îc më réng. Ng©n hµng ®· ¸p dông thµnh c«ng nghiÖp vô quü tiÕt kiÖm g¾n víi dÞch vô thanh to¸n chuyÓn tiÒn nªn ®· t¹o ®­îc søc hót kh¸ lín l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch.Rút ngắn được thời gian giao dịch. - C¬ së vËt chÊt, c«ng nghÖ ng©n hµng phôc vô ho¹t ®éng nghiÖp vô huy ®éng vèn ®· vµ ®ang ®­îc ®æi míi, n©ng cÊp hơn nữa để phù hợp với xu hướng,nhu cầu của khách hàng,cũng như cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. - Tr×nh ®é c¸n bé ngµy cµng ®­îc n©ng cao.Cán bộ có trình độ sau đại học càng tăng. - Quan hÖ cña ng©n hµng ®èi víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong n­íc ngµy mét ph¸t triÓn hç trî ®¾c lùc cho viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña ng©n hµng.Nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng. SVTH: Hoàng Văn Vượng 20 Lớp: 49B2 - TCNH
28. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - TÝch cùc khai th¸c vµ huy ®éng nguån vèn t¹i chç, Chi nh¸nh NHCT Nghệ An ®· tranh thñ ®­îc sù hç trî kÞp thêi, cã hiÖu qu¶ cña nguån vèn trong néi bé Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, ®¸p øng tho¶ m·n kÞp thêi mäi nhu cÇu hîp lý vÒ vèn cña kh¸ch hµng . Nh÷ng thµnh tùu mµ ng©n hµng ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ do: - Tr¹ng th¸i ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ tØnh NghÖ An trong nh÷ng n¨m qua. Nh÷ng n¨m qua, víi sù nç lùc phÊn ®Êu cña toµn §¶ng, toµn d©n ®· thu ®­îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ. NÒn kinh tÕ tiÕp tôc ph¸t triÓn trªn nhiÒu lÜnh vùc. KÕt cÊu h¹ tÇng ®­îc c¶i thiÖn, n¨ng lùc s¶n xuÊt ®­îc n¨ng cao thóc ®Èy t¨ng c­êng vµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu ngµnh nghÒ, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cho thêi kú sau. §êi sèng vËt chÊt cña nh©n d©n ngµy cµng ®­îc n©ng lªn, rót ng¾n kho¶ng c¸ch chªnh lÖch vÒ kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng so víi møc trung b×nh cña c¶ n­íc. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc nµy ®· gãp phÇn thóc ®Èy c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. - Ng©n hµng ®· sö dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ cña ng©n hµng vµ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña ®Þa ph­¬ng, ®Þa bµn mµ ng©n hµng ho¹t ®éng. - Sù bè trÝ hîp lý c¸c nh©n viªn ng©n hµng vµo c«ng viÖc phï hîp cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng. Th¸i ®é phôc vô tËn t×nh,chuyên nghiệp cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng . - Nhµ n­íc ta ®· thµnh lËp và phát triển C«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi nh»m b¶o vÖ lîi Ých cho ng­êi göi tiÒn, ®iÒu nµy lµm t¨ng niÒm tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, ®èi víi ®ång tiÒn . - Ng©n hµng ®· lµm tèt c«ng t¸c sö dông vèn, hiÖu qu¶ kinh doanh cao. Do vËy uy tÝn ng©n hµng ®­îc n©ng lªn trªn thÞ tr­êng. Tõ sè l­îng doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n quan hÖ víi ng©n hµng ph¸t triÓn. §iÒu nµy cã nghÜa lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng lªn. - Các dịch vụ,sản phẩm phong phú như thanh toán điện tử,Viettin Ipay cũng góp phần thu hút khách hàng,nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. - Chính sách khách hàng và công tác tuyên truyền quảng cáo được chú trọng phất triển.Khách hàng được chăm sóc với các chính sách tốt nhất và chu đáo nhất.công tác tuyên truyền quảng cáo ngày càng đuơcj đa dạng hoá về SVTH: Hoàng Văn Vượng 21 Lớp: 49B2 - TCNH
29. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP hình thức và phong phú về nội dung: băng rôn quảng cáo,quảng cáo trên truyền hình,trên báo,trên các webside - Công tác thông tin trong ngân hàng được vi tính hoá hoàn toàn,tạo điều kiện giao dịch nhanh chóng cũng như rút ngắn thời gian giao dịch.kiểm tra,kiểm soát chính xác và tốt hơn. - Cơ sở vật chật được hiện đại hoá nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng. - Khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt. 2.2.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.2.2.1.H¹n chÕ - C¬ chÕ l·i suÊt ch­a thùc sù t¹o ra ®­îc sù hÊp dÉn víi kh¸ch hµng, do chính sách trần lãi suất của NHNN. - Tình hình kinh tế khủng hoảng nói chung cũng như khủng hoảng trong các ngành tài chính ngân hàng nói riêng đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn.tình hình bất ổn khiến người dân ít gửi tiết kiệm hơn,cũng như giá vàng lên cao nên cổ phiếu rớt giá làm ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng. - Việc Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng nhưng cũng tạo ra không ít khó khăn .Các ngân hàng nước ngoài nhảy vào thị trường Việt với nguồn vôn khổng lồ,công nghệ cao,chuyên nghiệp,sức cạnh tranh rất lớn,khả năng chiếm lĩnh thị trường tốt.Nếu ngân hàng Công thương Nghệ An nói riêng và các ngân hàng Việt Nam nói chung không đổi mới và nâng cao khả năng cạnh tranh sẽ dần mất hết thị trường trong nước. - ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng, c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®­îc chó träng nhưng vẫn cần những chính sách,phương thức độc đáo hơn. 2.2.2.2. Nguyªn nh©n của hạn chế - Nh÷ng khã kh¨n cña tØnh NghÖ An ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NghÖ An vÉn lµ mét tØnh nghÌo, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vµ lîi thÕ, chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ cßn chËm vµ ch­a v÷ng ch¾c. C«ng t¸c tæ chøc, s¾p xÕp l¹i, cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp Nhµ n­íc cßn triÓn khai chËm.Nhiều dự án treo còn tồn tại,công tác xúc tiến đầu tư còn kém,công tác quản lý còn quan liêu,chưa mở. Do vËy SVTH: Hoàng Văn Vượng 22 Lớp: 49B2 - TCNH
30. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ho¹t ®éng ng©n hµng cña Chi nh¸nh còng bÞ ¶nh h­ëng kh«ng tèt cña nh©n tè nµy. - Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ph¶i chÞu sù ®iÒu hoµ trùc tiÕp cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam nªn c¸c ph­¬ng thøc huy ®éng vèn mµ ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ¸p dông ph¶i tu©n theo quy ®Þnh cña NHCTVN do vËy cã nh÷ng ®iÒu kh«ng phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ cña ng©n hµng. Cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn,vận dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn đã có để có hiệu quả cao hơn nữa trong huy động vốn. - Ở địa bàn thành phố Vinh hiện nay có 2 chi nhánh của NHCT Việt Nam cùng hoạt động,đó là Chi nhánh Nghệ An và chi nhánh Bến Thuỷ.Chi nhánh Bến Thuỷ trước 1995 thuộc Chi nhánh Nghệ An nhưng sau 1995 đã được nâng lên trực thuộc NHCT Việt Nam.Chi nhánh Bến Thuỷ ngày càng được đầu tư nâng cao về cơ sở vật chất kĩ thuật cũng như chuyên môn.Do đó,Chi nhánh NHCT Nghệ An gặp không ít khó khăn trong việc cạnh tranh huy động vốn bới không những bị các ngân hàng khác cạnh tranh ma còn vấp phải sự chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng cùng hệ thống - Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh khèc liÖt. TØnh NghÖ An lµ mét tØnh nghÌo, nÒn c«ng nghiÖp ch­a ph¸t triÓn, thu nhËp d©n c­ thÊp nh­ng trªn ®Þa bµn tØnh tån t¹i trªn 20 ng©n hµng vµ trªn ®Þa bµn thµnh phè Vinh cã 4 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, 1 ng©n hµng Trung ­¬ng vµ nhiều ngân hàng thương mại cổ phần. Do ®ã ®· ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. - T©m lý ­a dïng tiÒn mÆt cña d©n chóng còng ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn. - C¸c quy ®Þnh chung liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng còng ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. Nh­ vÒ tû lÖ tr÷ b¾t buéc ®­îc quy ®Þnh ®èi víi c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Quèc doanh; tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®èi víi sè d­ tiÒn göi ngo¹i tÖ USD. Theo quy ®Þnh (cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc) nµy th× kh¶ n¨ng më réng tÝn dông sÏ bÞ ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu .Ngoài ra trần lãi suất 14%/năm cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động của Chi nhánh.trần lãi suất chưa thật sự đủ mạnh để thu hút nguồn huy động,nhưng nếu tăng thêm thì sẽ vi phạm chính sách SVTH: Hoàng Văn Vượng 23 Lớp: 49B2 - TCNH
31. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP của NHNN và sẽ bị phạt rất nặng.Do đó đây là thách thức lớn đối với Chi nhánh nói riêng cũng như hệ thống nói chung. - Tình hình kinh tế khó khăn,khủng hoảng và đầy biến động cũng ảnh hương rất lớn tới hoạt động huy động của Chi nhánh.Giá vàng biến động thất thường, giá cổ phiếu giảm mạnh,nhiều công ty lớn,tập đoàn kinh tế đổ vỡ gây hoang mang trong người dân nên rất khó huy động vốn. 2.3.Định hướng phát triển của hoạt động huy động vốn NHCT Việt Nam phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Để đạt được kết quả đó thì cần đóng góp không nhỏ của toàn hệ thống trong đó có chi nhánh ngân hàng Công Thương Nghệ An.Trong chiến lược của ngân hàng chú trọng tới 3 khâu đột phá chiến lược là: - Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất. - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững. - Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2011-2015 ngân hàng sẽ tập trung hoàn thành 9 mục tiêu ưu tiên như sau: - Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành của ngân hàng tạo nền tảng vững chắc để phát triển. - Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững. - Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của ngân hàng trên thị trường tài chính,huy động trên địa bàn Nghệ An. - Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Nghệ An. SVTH: Hoàng Văn Vượng 24 Lớp: 49B2 - TCNH
32. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Phát triển hoạt động các phòng giao dịch, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ; - Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động; - Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính; - Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu VIETIN BANK. Trên cơ sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên và một số chỉ tiêu tài chính tài chính chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, ngân hàng đã phân khai chương trình hành động theo 7 cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại ngân hàng. Cụ thể: - Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng; - Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư ;các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế; - Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Nghệ An. - Phát triển NHBL: tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; - Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) - Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng; SVTH: Hoàng Văn Vượng 25 Lớp: 49B2 - TCNH
33. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Bảng 2.6. Một số mục tiêu năm 2012 (đơn vị:triệu đồng) Các chỉ tiêu Năm 2012 -Tổng vốn huy động 4.730.645 -Nguồn vốn ngắn hạn 4.234.675 -Nguồn vốn dài hạn 495970 -Tổng thu nhập 4.978.340 -Lợi nhuận 182.678 Nguồn số liệu:Phòng kinh doanh chi nhánh NHTMCPCT Nghệ An cung cấp 2.4.Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Nghệ An ChiÕn l­îc huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT Nghệ An h­íng vµo viÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng t¹i chç lµ hîp lý, gióp cho ng©n hµng ngµy cµng tù chñ h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Tuy nhiªn ng©n hµng cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ h¹n chÕ do ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè chñ quan vµ kh¸ch quan. §Ó n©ng cao l­îng vèn huy ®éng viÖc lµm cÇn thiÕt nhÊt cña ng©n hµng lµ t×m nh÷ng gi¶i ph¸p cã thÓ kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n vµ v­íng m¾c, tõ ®ã ®­a ra chiÕn l­îc huy ®éng vèn thÝch hîp. ViÖc n©ng cao l­îng vèn huy ®éng cho ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o c¸c yªu cÇu: - T¹o tÝnh chñ ®éng cho ng©n hµng trong viÖc ®iÒu chØnh khèi l­îng vµ c¬ cÊu vèn tõ ®ã chñ ®éng trong ®Çu t­ cho vay vµ thu nî. SVTH: Hoàng Văn Vượng 26 Lớp: 49B2 - TCNH
34. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Ph¸t triÓn nguån vèn huy ®éng ®ång thêi tiÕt kiÖm chi phÝ. - Ph¸t huy kh¶ n¨ng vµ hiÖu qu¶ cña nguån vèn huy ®éng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Trªn c¬ së c¸c yªu cÇu ®ã Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Nghệ An cã thÓ sö dông mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y: 2.4.1. Cã ®Þnh h­íng, kÕ ho¹ch vÒ ph¸t triÓn nguån vèn phï hîp §Çu tiªn, ng©n hµng cÇn ph¶i lµm lµ ®¸nh gi¸ chi tiÕt, ph©n tÝch tû mû, xö lý c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu trong tæng nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc còng nh­ ®èi thñ c¹nh tranh Tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®Êt n­íc cña tØnh NghÖ An (m«i tr­êng ph¸p lý, m«i tr­êng x· héi, t©m lý d©n c­, m«i tr­êng c¹nh tranh ) ®Ó thÊy ®­îc nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c mµ ng©n hµng gÆp ph¶i trong m«i tr­êng ho¹t ®éng kh¸ch quan hay chñ quan. §ång thêi ng©n hµng ph¶i dù kiÕn ®­îc nhu cÇu vèn cÇn sö dông cho ho¹t ®éng kinh doanh trong thêi kú tíi lµ bao nhiªu? Vµ tõ sè vèn thùc tÕ hiÖn cã, ng©n hµng sÏ x¸c ®Þnh ®­îc sè vèn huy ®éng cÇn thiÕt trong thêi gian tíi. Trªn c¬ së ®ã, ng©n hµng lËp chiÕn l­îc dµi h¹n, cô thÓ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn trong thêi kú tíi ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng chiÕn l­îc huy ®éng vèn phï hîp, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho b¶n th©n ng©n hµng nãi riªng vµ cho nÒn kinh tÕ nãi chung mµ kh«ng bÞ ®éng, phô thuéc trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. C¸c kÕ ho¹ch vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i ®­îc xuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu sau: - C«ng t¸c vÒ nguån vèn cña ng©n hµng ph¶i qu¸n triÖt quan ®iÓm ph¸t huy tèi ®a nh÷ng kh¶ n¨ng cña b¶n th©n ng©n hµng. - Chó ý khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn d­íi mäi h×nh thøc, theo nhiÒu kªnh kh¸c nhau ®©y chÝnh lµ nhiÖm vô l©u dµi vµ lµ yªu cÇu mang tÝnh gi¶i ph¸p cho t×nh h×nh hiÖn nay. - G¾n chiÕn l­îc t¹o nguån víi chiÕn l­îc sö dông nguån trong mèi quan hÖ ®ång bé, nhÞp nhµng, mËt thiÕt. - Ph¶i cã biÖn ph¸p n©ng tû träng nguån vèn tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp ®ång thêi t¨ng khèi l­îng tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c­ ®Ó t¹o lËp mÆt b»ng vèn lu©n chuyÓn v÷ng ch¾c. 2.4.2. Tích cực bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực SVTH: Hoàng Văn Vượng 27 Lớp: 49B2 - TCNH
35. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt là đào tạo về nghiệp vụ và trình độ tin học nhằm khai thác tốt các chương trình hiện đại hóa, ứng dụng trong mảng nghiệp vụ huy động vốn. Ngoài ra ngân hàng cũng nên bổ sung và thay thế số cán bộ có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu quả. Đồng thời có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo cán bộ quản lý giỏi, đáp ứng được yêu cầu quản lý điều hành chặt chẽ của ngân hàng đã đề ra. Cán bộ ngân hàng là bộ mặt của ngân hàng, là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Do vậy, cán bộ ngân hàng phải có sự hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình. Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi mỗi nhân viên ngân hàng phải thực sự trở thành một nhân viên bán hàng đa năng. Ngoài yêu cầu về trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, còn phải có kỹ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội - nhân văn, đòi hỏi độ nhạy bén cao trong việc thuyết phục khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn để củng cố, nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên. Ngoài ra, rất cần thiết phải mở những khóa đào tạo về kỹ năng giao tiếp, khả năng marketing cho nhân viên. Huấn luyện đội ngũ nhân viên trở thành những người bán hàng cởi mở, thân thiện, thuần thục trong nghiệp vụ và luôn biết mỉm cười với khách hàng. Trong con mắt của khách hàng, họ chính là hình ảnh của ngân hàng TMCP công thương nên rất cần thiết phải được đào tạo kỹ năng bán hàng. Thông qua kiểm tra đánh giá theo định kỳ hay đột xuất nhằm phát triển kịp thời các cá nhân - tập thể xuất sắc trong đội ngũ nhân viên, từ đó thực hiện chính sách khen thưởng và đề bạt đúng người đúng việc, khuyến khích họ “cống hiến” hết mình vì sự phát triển chung của VietinBank. Ngoài ra đối với những cá nhân yếu kém có thể bổ túc các kiến thức còn thiếu thông qua tập huấn nghiệp vụ hay bố trí cán bộ khác hướng dẫn Gắn hiệu quả công việc với thu nhập theo đó mức thu nhập của cán bộ phụ thuộc vào hiệu quả công việc của mình. Điều này giúp cho cán bộ có động lực làm việc tốt hơn đồng thời những cán bộ có trình độ có nhiều cơ hội thăng tiến hơn, mức lương cao hơn, tự chủ hơn trong công việc. Đối với đội ngũ quản lý, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An cần phải có chiến lược phát triển và bồi dưỡng, đào tạo những nhân tố có kiến thức mang tầm vĩ mô về chiến lược phát triển, về đánh SVTH: Hoàng Văn Vượng 28 Lớp: 49B2 - TCNH
36. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP giá năng lực tài chính cá nhân. Những cán bộ quản lý đòi hỏi phải thực sự năng động và nhạy bén, có trình độ chuyên môn cao, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết về văn hóa, xã hội, pháp luật và nắm bắt được các công nghệ thông tin. Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An cần sắp xếp lại đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng nào nắm được cơ hội tiếp cận với đa số người dân đang có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đó sẽ chiếm lĩnh được thị phần. Vì vậy, Chi nhánh cần phải quan tâm đến đội ngũ nhân viên trẻ, được đào tạo chuyên nghiệp, năng nổ, nhiệt tình, có khả năng tư vấn và thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khuyến khích và thu hút nhân tài. Trong chính sách tuyển dụng nhân viên mới, ngoài những yêu cầu về trình độ, bằng cấp Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An cần quan tâm hơn đến việc tuyển dụng nhân viên có ngoại hình ưa nhìn, có khả năng giao tiếp tốt, ứng xử linh hoạt. - Nâng cao chất lượng lãnh đaọ của bộ máy quản lý phòng, quản lý điều hành phải khoa học và sát với thực tiễn thông qua việc bám sát thực hiện định hướng chỉ đạo của Hội sở và Giám đốc chi nhánh; Quyết liệt sử dụng các công cụ quản lý như xây dựng và quyết toán chương trình công tác, theo dõi giám sát kỹ càng để xếp loại để chi lương kinh doanh đúng người, đúng việc, minh bạch và công khai. - Cải tiến lề lối làm việc. Nêu cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm của cán bộ. Phát huy đầy đủ và toàn diện năng lực của tất cả thành viên, bộ phận trong phòng. Kiên quyết chấn chỉnh các cán bộ nhân viên làm việc hời hợt, thiếu tinh thần trách nhiệm, dựa dẫm vào tập thể. - Kiên trì công tác tiếp cận, tiếp thị và khai thác khách hàng nguồn vốn, mục tiêu là thu hút và tăng trưởng huy động vốn và mở rộng tín dụng có chọn lọc theo chính sách khách hàng của VietinBank nhằm thu lợi tối đa trong các tháng đầu năm và duy trì số dư bình quân cao. - Nâng cao chất lượng hội họp chuyên môn, phát huy được trí tuệ tập thể, sau mỗi cuộc họp phải có chuyển biến trong công việc. - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, đoàn kết nhằm tạo hứng khởi trong lao động, phát huy tinh thần thi đua để cùng nhau phát triển trong công việc. SVTH: Hoàng Văn Vượng 29 Lớp: 49B2 - TCNH
37. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.4.3.Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì cơ sở vật chất và công nghệ thông tin đóng vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An cần ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành đáp ứng nhu cầu của nghiệp vụ phát sinh. Hệ thống thông tin quản lý các mặt nghiệp vụ như: tín dụng, tài chính, kế toán, quản lý thanh khoản, báo cáo thống kê cần tận dụng triệt để công nghệ tin học hiện đại để phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh. Trang bị cơ sở vật chất tốt, trụ sở khang trang, sạch đẹp, thiết bị máy móc hiện đại sẽ là một tiêu chí tốt, gây ấn tượng cho khách hàng để họ ra quyết định có sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không. Chi nhánh cần tăng cường vai trò của phòng hành chính trong việc theo dõi, kiểm tra thường xuyên các thiết bị làm việc như máy tính, máy in, máy fax, bàn ghế đã cũ, cần loại bỏ kịp thời, sắm thiết bị mới để đảm bảo tốc độ xử lý công việc. Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của hệ thống NHCT Việt Nam cũng như Chi nhánh Nghệ An nói riêng có thể dần đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của các hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược để được cung cấp hoặc mua bản quyền công nghệ nghệ cho phép ứng dụng các công nghệ hiện đại có nhiều tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, nhận và chuyển tiền 2.4.4. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với chính sách ưu đãi phí dịch vụ Lãi suất là một công cụ rất quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động và cũng là một trong những yếu tố rất khó khăn đặt ra cho ngân hàng trong việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không quá cao vượt mức trần quy định cũng không quá thấp sẽ làm mất tính cạnh tranh. Khi hoạch định chính sách, ngân hàng cần đưa ra công cụ lãi suất thật hợp lý sao cho SVTH: Hoàng Văn Vượng 30 Lớp: 49B2 - TCNH
38. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP những đồng vốn huy động được sử dụng hiệu quả, đem lại kết quả cuối cùng là “có lời”. Ngân hàng không thể theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn nhưng không có kế hoạch về một đầu ra ổn định, có khả năng sinh lời. 2.4.5. Chính sách cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình bằng cách thiết lập một chính sách cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung chính của chính sách cạnh tranh gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTMCP, Ngân hàng nước ngoài). Đây là công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các NHTM. Việc nghiên cứu đòi hỏi Chi nhánh cũng như các phòng giao dịch định kỳ hàng quý phải có các báo cáo so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng của Vietinbank với các ngân hàng cùng địa bàn. Trên cơ sở tổng hợp báo cáo, phân tích, xác định những điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm huy động vốn hiện hữu, từ đó làm căn cứ cho việc đề xuất Trụ sở chính về việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn trên địa bàn của Chi nhánh. Phải tạo được lòng tin cao độ đối với doanh nghiệp: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi và hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng của Chi nhánh. Khi đã có lòng tin với Chi nhánh, đặc biệt là các doanh nghiệp mới quan hệ với Chi nhánh thì doanh nghiệp sẽ trung thành với các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh dù giá cả có thể cao hơn các ngân hàng khác. Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng nhất là trong thời điểm hiện nay có tới hàng chục ngân hàng khác nhau trên cùng địa bàn (Nghệ An) nhỏ hẹp. Chi nhánh phải tạo ra những đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với các ngân hàng khác trên địa bàn nhưng vẫn phải thống nhất về các chính sách, hình ảnh chung của VIETINBANK. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh cung ứng ra thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp SVTH: Hoàng Văn Vượng 31 Lớp: 49B2 - TCNH
39. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với với toàn thể cán bộ công nhân viên của VIETINBANK nói chung cũng như của Chi nhánh nói riêng hiện nay. Các nhân viên giao dịch của Chi nhánh phải luôn giữ được phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Thực hiện đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh những trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín Chi nhánh và thương hiệu của VIETINBANK. Xây dựng chính sách động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên có các thành tích trong việc thu hút khách hàng và tăng số dư tiền gửi. 2.4.6. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ng©n hµng cÇn ph¶i hiÓu râ ®­îc lîi Ých mµ ng©n hµng thu ®­îc phô thuéc hoµn toµn vµo lîi Ých mµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng thu ®­îc trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn. Ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n ®ã lµ duy tr× kh¸ch hµng truyÒn thèng, khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng cò quay l¹i giao dÞch víi ng©n hµng, thu hót më réng kh¸ch hµng míi, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i chñ ®éng tham gia vµo viÖc xem xÐt c¸c kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh»m gióp ®ì doanh nghiÖp trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n, t¹o mèi quan hÖ l©u dµi. Ng©n hµng cã thÓ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã c¸ch ®èi xö phï hîp. Nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m, cã sè d­ tiÒn göi lín, ®­îc ng©n hµng tÝn nhiÖm th× ng©n hµng cã chÝnh s¸ch ­u tiªn vÒ l·i suÊt, vÒ kú h¹n mãn vay, h¹n møc tÝn dông hay tµi s¶n thÕ chÊp Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cÇn ph¶i tuyªn truyÒn trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, më héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu sù tån t¹i cña ng©n hµng, lµm cho kh¸ch hµng hiÓu râ ®­îc lîi Ých cña c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng còng nh­ t×nh h×nh ho¹t ®éng thùc tÕ cña ng©n hµng Qua ®ã n¾m b¾t ®­îc yªu cÇu cña tõng ®èi t­îng, t©m lý kh¸ch hµng ®Ó cã chiÕn l­îc phôc vô kh¸ch hµng ®Ó tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu cña hä. MÆt kh¸c ng©n hµng ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc ®èi t­îng kh¸ch hµng mµ hä phôc vô vµ giao dÞch. Ng©n hµng cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm cña m×nh cho nh÷ng ®èi t­îng nµo? ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp vµo thÞ tr­êng nµo? SVTH: Hoàng Văn Vượng 32 Lớp: 49B2 - TCNH
40. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tại Chi nhánh NHCT Nghệ An cũng như các điểm giao dịch thuộc chi nhánh cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của ngân hàng công thương. Nét văn hoá đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có của thương hiệu Viettinbank. Trên cơ sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, chính sách khách hàng của NHCT Việt Nam được áp dụng cho các chi nhánh trong đó có Chi nhánh NHCT Nghệ An có thể được phân đoạn như sau: Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi nhưng khi Ngân hàng tiếp thị và quan hệ được thì đây sẽ là những khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng được phục vụ theo chính sách khách hàng chiến lược. Khách hàng hiện hữu được chia làm 3 loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng được hưởng chính sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng nhất của ngân hàng được phục vụ nhanh nhất với giá cả thấp nhất và hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình và có khả năng tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho NHCT sẽ được phục vụ theo chính sách khách hàng ưu đãi về lãi suất tiền gửi và có thể kèm theo cả lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền (iii) Khách hàng đang có dấu hiệu tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua không chăm sóc. 2.4.7. H¹n chÕ rñi ro, n©ng cao hiÖu qu¶ trong kinh doanh Bªn c¹nh viÖc huy ®éng vèn, c¸ch ®iÒu hµnh, sö dông nguån vèn nh­ thÕ nµo cã t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu nh­ ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn mµ kh«ng thu håi ®­îc th× nguån vèn cña ng©n hµng sÏ bÞ ø ®äng, kh«ng quay vßng ®­îc nhanh. Cßn nÕu nh­ ng©n hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tÝn dông, ®Çu t­, kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng. SVTH: Hoàng Văn Vượng 33 Lớp: 49B2 - TCNH
41. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Uy tÝn cña ng©n hµng ®­îc n©ng cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n. Tõ phÇn thùc tr¹ng ë ch­¬ng II, ta thÊy t×nh h×nh kinh doanh cña ng©n hµng lµ kh¶ quan. Tuy nhiªn, nhiÖm vô cña ng©n hµng trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc t¨ng doanh sè cho vay, n©ng cao chÊt l­îng, ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: a. Ng©n hµng ph¶i chñ ®éng t×m c¸c dù ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. Tr­íc khi cho vay ng©n hµng cÇn thÈm ®Þnh kü vÒ kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n cho vay, c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn ®Þnh kú theo dâi t×nh h×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng, cã nh÷ng nhËn xÐt, kiÕn nghÞ lªn ban l·nh ®¹o ®Ó ®­a ra ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh kÞp thêi tr¸nh tæn thÊt cho ng©n hµng. b. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn thèng kª c¸c khÕ ­íc ®Õn h¹n, cã kÕ ho¹ch ®«n ®èc tr¶ nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n trªn tinh thÇn gióp ®ì, t­¬ng trî lÉn nhau. B»ng c¸c mèi quan hÖ cña m×nh, ng©n hµng cã thÓ hç trî kh¸ch hµng tiªu thô s¶n phÈm cña hä trong tr­êng hîp s¶n phÈm cã chÊt l­îng cßn thÊp, bÞ gi¶m gi¸ do cung lín h¬n cÇu lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng kh«ng nh÷ng thu håi ®­îc vèn cho vay, gi¶m rñi ro ë møc thÊp nhÊt mµ cßn gióp doanh nghiÖp kh«ng bÞ ph¸ s¶n. c. Ng©n hµng phèi hîp chÆt chÏ víi c¬ quan chÝnh quyÒn quËn ®Ó qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp, th­êng xuyªn trao ®æi th«ng tin víi trung t©m cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ rñi ro tÝn dông ng©n hµng. Sau khi cÊp ph¸t tiÒn vay, ng©n hµng lµm b¶n th«ng b¸o cho c«ng an, viÖn kiÓm s¸t biÕt nh÷ng tµi s¶n ®· thÕ chÊp. C¬ quan ph¸p luËt Nhµ n­íc sÏ kh«ng x¸c nhËn bÊt cø tr­êng hîp nµo do chñ tµi s¶n ®Ò nghÞ chuyÓn nh­îng, cho thuª hoÆc ®Ó thÕ chÊp ng©n hµng kh¸c. 2.4.8. T¨ng c­êng ho¹t ®éng Marketing trong ng©n hµng ĐÓ më réng ho¹t ®éng cña m×nh th× ho¹t ®éng Marketing lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Ng©n hµng ph¶i lµm thÕ nµo cho ng­êi d©n biÕt ®­îc ho¹t ®éng cña m×nh vµ thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. SVTH: Hoàng Văn Vượng 34 Lớp: 49B2 - TCNH
42. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Ho¹t ®éng qu¶ng c¸o: Trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, viÖc qu¶ng c¸o nªn tËp trung vµo mét sè vÊn ®Ò nh­ l·i suÊt tiÒn göi, c¸c h×nh thøc huy ®éng, lîi Ých mµ kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®­îc khi göi tiÒn, viÖc khai tr­¬ng c¸c quü tiÕt kiÖm míi. Nh÷ng s¶n phÈm mµ ng©n hµng cung øng Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu khi ng©n hµng ph¸t hµnh kú phiÕu víi l·i suÊt hÊp dÉn ®Ó huy ®éng vèn trong thêi gian ng¾n cho ho¹t ®éng kinh doanh nh­ng vÉn kh«ng ®­îc ng­êi d©n h­ëng øng. Nguyªn nh©n lµ phÇn lín ng­êi d©n kh«ng biÕt ®­îc th«ng tin nµy, ngo¹i trõ nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn liªn hÖ víi ng©n hµng. V× vËy, viÖc qu¶ng c¸o nªn tiÕn hµnh th­êng xuyªn trªn mét sè ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ truyÒn h×nh, ®µi ph¸t thanh, b¸o chÝ §Æc biÖt, khi ¸p dông h×nh thøc huy ®éng míi th× cÇn tuyªn truyÒn mét c¸ch th­êng xuyªn vÒ lîi Ých cña nã. Tuy nhiªn ng©n hµng còng kh«ng nªn khi tíi ®ît huy ®éng th× míi qu¶ng c¸o rÇm ré g©y tèn kÐm mµ nªn cã sù chuÈn bÞ tõ tr­íc nh»m tiÕt kiÖm c¸c chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. Mét h×nh thøc qu¶ng c¸o cã chi phÝ thÊp lµ d¸n c¸c tê ¸p phÝch t¹i c¸c trô së, quÇy giao dÞch, quü tiÕt kiÖm cña ng©n hµng. Song song víi c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o lµ khuyÕn m¹i, gióp ng©n hµng ®Èy m¹nh ho¹t ®éng qu¶ng c¸o thu hót vèn cho ng©n hµng. H×nh thøc khuyÕn m¹i ®a d¹ng sÏ t¹o søc thu hót kh¸ch hµng cña ng©n hµng nh­ tr¶ lêi c¸c c©u hái vÒ ng©n hµng, cã th­ëng, h×nh thøc xæ sè theo tµi kho¶n, l·i suÊt ­u ®·i ®èi víi kh¸ch hµng th­êng xuyªn giao dÞch- ®©y còng lµ mét h×nh thøc thu hút được nhiều khách hàng mới cũng như giữ chắc được các khách hàng tiềm năng và quen thuộc của ngân hàng. Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ VIETINBANK mà Chi nhánh đag cung cấp đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh. Mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình doanh nghiệp, không phân biệt quy mô, thành phần kinh tế. Các chi nhánh một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi của những khách hàng hiện tại, mặt khác cũng cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị mọi khách hàng, bao gồm cả những Công ty cổ phần, TNHH thuộc sở hữu tư nhân kinh doanh có hiệu quả để mở rộng đối tượng khách hàng. SVTH: Hoàng Văn Vượng 35 Lớp: 49B2 - TCNH
43. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.5. Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Nghệ An 2.5.1. Mét sè kiÕn nghÞ 2.5.1.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc Gi¶i ph¸p huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NHCT NA còng nh­ nhiÒu NHTM kh¸c chØ cã thÓ thùc hiÖn tèt ®­îc nÕu cã c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi vµ ph¸p lý cÇn thiÕt t¹o nªn mét hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p hç trî t¸c ®éng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. §ã chÝnh lµ vai trß cña Nhµ n­íc, cña ChÝnh phñ trong viÖc æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«, m«i tr­êng ph¸p lý vµ m«i tr­êng t©m lý phï hîp víi quy luËt cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. V× vËy, ë tÇm qu¶n lý vÜ m«, Nhµ n­íc cÇn quan t©m tíi c¸c yÕu tè sau: + æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiÒu yÕu tè cã tÝnh chÊt bao trïm lªn toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chñ thÓ kinh tÕ nh­: T¨ng tr­ëng kinh tÕ, l¹m ph¸t, th©m hôt c¸n c©n thanh to¸n, ng©n s¸ch, tØ gi¸ ®ång bé. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng kh«ng ®¶m b¶o ®­îc quyÒn lîi cho ng­êi göi tiÒn mµ cßn g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thùc thi c¸c ®iÒu kho¶n cña ph¸p luËt. Bëi ch­a cã mét chuÈn mùc chung cho c¸c ng©n hµng nªn c¸c ng©n hµng ®Òu thùc hiÖn theo mét quy ®Þnh cña riªng m×nh vµ g©y kh«ng Ýt khã kh¨n, trë ng¹i cho kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn cã ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. Trong thêi gian qua, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta vµ c¸c ngµnh c¸c cÊp, trong ®ã tr­íc hÕt lµ NHNN ®· thµnh c«ng trong viÖc t¹o lËp vµ duy tr× æn ®Þnh tiÒn tÖ. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò æn ®Þnh kh«ng chØ ®­îc ®Æt ra trong tõng thêi kú mµ quan träng lµ n¨ng lùc ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch vµ c¸c c«ng cô sao cho thÝch nghi nhanh chãng víi sù biÕn ®æi cña nÒn kinh tÕ víi chñ tr­¬ng cña Nhµ n­íc ta lµ t¨ng c­êng huy ®éng vèn trong n­íc, coi ®ã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc. §¶ng vµ Nhµ n­íc cã vai trß quan träng trong l·nh ®¹o ®iÒu hµnh m«i tr­êng kinh tÕ SVTH: Hoàng Văn Vượng 36 Lớp: 49B2 - TCNH
44. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vÜ m«, t¹o ®iÒu kiÖn cho hÖ thèng NHTM ph¸t huy vai trß lµ kªnh huy ®éng vèn trong n­íc phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi. + T¹o lËp m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh, ®ång bé Ho¹t ®éng cña c¸c NHTM n»m trong mét m«i tr­êng ph¸p lý do Nhµ n­íc quy ®Þnh, chÞu sù t¸c ®éng cña hÖ thèng ph¸p luËt vÒ kinh doanh ng©n hµng. V× vËy, t¹o lËp m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh, ®ång bé lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó c¸c NHTM ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ theo ®óng quy ®Þnh cña luËt ph¸p. HiÖn nay, hÖ thèng luËt kinh tÕ n­íc ta ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh, söa ®æi phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ chung trªn ®Êt n­íc song ch­a thùc sù thèng nhÊt vµ ®ång bé. C¸c ng©n hµng vÉn cßn t×nh tr¹ng thùc hiÖn theo nh÷ng qui ®Þnh riªng cña m×nh. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng kh«ng ®¶m b¶o ®­îc quyÒn lîi cña ng­êi göi tiÒn mµ cßn g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thùc thi c¸c ®iÒu kho¶n cña ph¸p luËt. Do ®ã, ®Ó d¶m b¶o quyÒn chÝnh ®¸ng cña ng­êi ®Çu t­ (®Çu t­ trùc tiÕp, ®Çu t­ gi¸n tiÕp qua ng©n hµng) vµ ng­êi sö dông vèn ®Çu t­ cÇn cã mét hÖ thèng ph¸p luËt ®ång bé nh­ luËt b¶o vÖ quyÒn tµi s¶n c¸ nh©n, luËt chøng kho¸n vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n, luËt kÕ to¸n vµ kiÓm so¸t ®éc lËp. ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý ®ång bé râ rµng sÏ t¹o niÒm tin cña c«ng chóng. §ång thêi, víi nh÷ng qui ®Þnh khuyÕn khÝch cña Nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp tíi viÖc ®iÒu chØnh quan hÖ gi÷a ng­êi tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm, chuyÓn mét phÇn tiªu dïng sang ®Çu t­, chuyÓn dÇn cÊt tr÷ tµi s¶n d­íi d¹ng vµng, ngo¹i tÖ, bÊt ®éng s¶n sang ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh hay göi vèn vµo ng©n hµng. + M«i tr­êng x· héi ViÖc t¹o lËp m«i tr­êng x· héi còng nh­ m«i tr­êng ph¸p luËt æn ®Þnh còng chØ nh»m môc ®Ých cuèi cïng lµ t¹o sù tin t­ëng vµ n©ng cao hiÓu biÕt cña ng­êi d©n ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng. Hay nãi c¸ch kh¸c, yÕu tè t©m lý, tr×nh ®é v¨n ho¸ cã ¶nh h­ëng ®Õn c¸ch thøc vµ tËp qu¸n huy ®éng vèn. ë n­íc ta hiÖn nay, viÖc huy ®éng vèn cña c¸c NHTM bÞ ¶nh h­ëng bëi yÕu tè t©m lý cña ng­êi d©n. §ã lµ thãi quen t©m lý gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm ë nhµ vµ hä cho r»ng vÉn ®¶m b¶o an toµn h¬n, cã thÓ sö dông tiÒn SVTH: Hoàng Văn Vượng 37 Lớp: 49B2 - TCNH
45. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP mÆt bÊt cø khi nµo. Ng­êi d©n cã thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong chi tiªu hµng ngµy. ChÝnh v× vËy, tÇm hiÓu biÕt vÒ c¸c c«ng cô thanh to¸n hiÖn ®¹i vµ ý nghÜa thùc tÕ cña c¸c c«ng cô thanh to¸n vÉn cßn rÊt h¹n chÕ ë mçi ng­êi d©n. §Ó t¸c ®éng vµo t©m lý, thãi quen cña ng­êi d©n th× biÖn ph¸p tèt nhÊt lµ vÒ phÝa ChÝnh phñ, Nhµ n­íc. ChÝnh phñ vµ Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc phèi hîp víi c¸c NHTM ®Ó thu hót ®­îc mäi nguån vèn nhµn rçi ®ang ®­îc ng­êi d©n ®Ó dµnh trong nhµ. Lµm cho ng­êi d©n hiÓu râ h¬n vÒ tÇm quan träng cña nguån vèn néi lùc” ®èi víi c«ng cuéc CNH - H§H ®Êt n­íc. §iÒu quan träng tr­íc tiªn mµ Nhµ n­íc cÇn lµm ®ã lµ t¨ng c­êng c¸c gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi d©n ®Ó hä cã thu nhËp æn ®Þnh, sím tiÕp cËn víi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Mét khi ®êi sèng cña ng­êi d©n ®­îc n©ng cao th× hä sÏ tiÕp cËn víi c¸c thÓ thøc thanh to¸n qua ng©n hµng, thay ®æi t©m lý tiªu dïng tiÕt kiÖm cò. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho NHTM dÔ dµng thu hót ®­îc nguån vèn tõ mäi tÇng líp d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu cho vay cña Ng©n hµng. 2.5.1.2. KiÕn nghÞ víi NHNN VN NHCT NA n»m trong hÖ thèng NHTM quèc doanh, chÞu sù qu¶n lý cña NHNN. V× vËy, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn còng nh­ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT NA cÇn cã sù h­íng dÉn chØ ®¹o tõ NHNN, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶. MÆt kh¸c, NHNN lµ n¬i ho¹ch ®Þnh c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia víi môc tiªu æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n. Do ®ã, c¸c biÖn ph¸p kh¶ dÜ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc nh»m khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng, ®ã lµ NHNN cÇn x©y dùng vµ ®iÒu hµnh mét chÝnh s¸ch tiÒn tÖ æn ®Þnh vµ hîp lý h¬n. ChÝnh s¸ch nµy ph¶i theo s¸t víi tÝn hiÖu cña thÞ tr­êng. C¸c can thiÖp cña NHNN ph¶i th«ng qua thÞ tr­êng b»ng hÖ thèng c¸c c«ng cô tiÒn tÖ gi¸n tiÕp (dù tr÷ b¾t buéc, t¸i chiÕt khÊu, thÞ tr­êng më ). Bëi sù qu¶n lý chÆt chÏ ®«i khi v­ît qu¸ sù cÇn thiÕt vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ t¹o khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. SVTH: Hoàng Văn Vượng 38 Lớp: 49B2 - TCNH
46. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NHNN còng cÇn cã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó nguån vèn huy ®éng cña c¸c NHTM ®­îc t¨ng tr­ëng vµ æn ®Þnh. NHNN cÇn ph¸t huy vai trß qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi c¸c NHTM, xóc tiÕn thùc thi hai bé LuËt vÒ Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, cÇn t¨ng c­êng ho¹t ®éng kiÓm tra, thanh tra NHNN ®èi víi c¸c NHTM ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay vµ sö dông vèn huy ®éng. Ch¼ng h¹n, hµng n¨m 6 th¸ng mét lÇn thanh tra NHNN nªn cã nh÷ng ®¸nh gi¸ c«ng khai ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng ®Ó cã ®Þnh h­íng cho ng­êi göi tiÒn. C«ng khai ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ mét chÝnh s¸ch tiÕp thÞ h÷u hiÖu nhÊt. Th­êng xuyªn tæ chøc ®µo t¹o, båi d­ìng c¸c nghiÖp vô ®Ó c¸c NHTM cã thÓ tham gia vµo tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kinh doanh hiÖn t¹i, t¹o nªn mét hÖ thèng NHTM v÷ng m¹nh, gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn ®Êt n­íc. X©y dùng m«i tr­êng ph¸p lý v÷ng ch¾c nh»m t¹o ®­îc lßng tin cña ng­êi d©n vµo hÖ thèng ng©n hµng vµ nh»m b¶o vÖ lîi Ých chÝnh ®¸ng cña ng­êi d©n. NHNN cÇn më réng b¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó më réng b¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó cñng cè lßng tin cña ng­êi d©n trong qu¸ tr×nh më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHTM. §ång thêi, cÇn bæ sung vµ hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ thóc ®Èy ph¸t triÓn nghiÖp vô më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi. Mét ®iÒu ®¸ng chó ý hiÖn nay ®ã lµ trong viÖc ho¹t ®éng tiÒn göi cã kú h¹n, vÒ nguyªn t¾c ®Õn h¹n kh¸ch hµng míi ®­îc rót tiÒn. Nh­ng thùc tÕ thêi gian qua cho thÊy, nhiÒu NHTM v× c¹nh tranh víi nhau, muèn thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn nªn ®· dÔ d·i víi ng­êi göi tiÒn. V× vËy cã nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng t«n träng cam kÕt, ®· rót tiÒn tr­íc h¹n, lµm ¶nh h­ëng ®Õn c©n ®èi chi tr¶ cña Ng©n hµng. Do vËy, NHNN cÇn sím ®­a ra biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn viÖc kh«ng tÝnh l·i hoÆc sÏ ph¹t ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ®Õn rót tiÒn tr­íc h¹n. Thùc hiÖn ®­îc ®iÒu ®ã, tr­íc m¾t cã thÓ g©y khã kh¨n cho nhiÒu ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn, nh­ng vÒ l©u dµi nh÷ng tr­êng hîp nh­ vô ACB sÏ kh«ng cßn x¶y ra. Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, hoµ nhËp víi th«ng lÖ quèc tÕ vµ lµm c¬ së thóc ®Èy hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, hoµn thiÖn kü thuËt c«ng nghÖ vµ c¬ chÕ qu¶n lý c¸c trung t©m thÞ tr­êng bï trõ NHNN. Khi triÓn khai dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸, phÇn lín c¸c giao dÞch SVTH: Hoàng Văn Vượng 39 Lớp: 49B2 - TCNH
47. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ®­îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c phÇn mÒm trªn m¸y vi tÝnh. Nh÷ng d÷ liÖu, ch÷ ký phÇn lín ®­îc l­u tr÷ trªn m¸y vi tÝnh. NHNN cÇn sím nghiªn cøu ban hµnh mét khung ph¸p lý vÒ ch÷ ký ®iÖn tö cô thÓ nh»m gióp c¸c NHTM cã c¬ së ph¸p lý, x©y dùng c¸c qui tr×nh nghiÖp vô còng nh­ l­u tr÷ chøng tõ giao dÞch ®¶m b¶o ®óng ph¸p luËt, phï hîp víi cÊu tróc cña ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ®ang ®­îc triÓn khai. 2.5.1.3. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn theo dâi vµ kiÓm tra c«ng t¸c h¹ch to¸n vµ chøng tõ h¹ch to¸n, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña c¸c quÜ tiÕt kiÖm. §Þnh kú hµng th¸ng cã thèng kª sai sãt cÇn chØnh söa ®èi víi c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô, b¸o c¸o L·nh ®¹o ®Ó kÞp thêi chØnh söa. Thø nhÊt, CÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®ång bé ®èi víi hÖ thèng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµ ho¹t ®éng kÕ to¸n. Bé phËn tin häc ë ngân hàng Vietinbank Việt Nam cÇn tiÕp nhËn nh÷ng ®Ò ®¹t tõ bé phËn tin häc cña NHCT NA, nghiªn cøu, xö lý, gi¶i quyÕt nh÷ng bÊt cËp vµ triÓn khai nh÷ng phÇn mÒm kÕ to¸n míi, phï hîp h¬n víi c¸c ho¹t ®éng t¸c nghiÖp hµng ngµy. Sù phèi hîp ®ång bé trªn toµn hÖ thèng sÏ ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ tèi ®a cña viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Thø hai, Ho¹t ®éng kiÓm to¸n néi bé còng cÇn ph¸t huy chøc n¨ng vµ vai trß cña nã trong tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng, trong ®ã cã ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Incombank cÇn t¨ng c­êng tÝnh ®éc lËp cña bé phËn kiÓm to¸n néi bé nh»m gióp cho ho¹t ®éng kiÓm to¸n nµy ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ nh­ mong muèn, thùc sù lµ c¸nh tay ®¾c lùc cña Ban Gi¸m ®èc ng©n hµng. Thø ba, VÊn ®Ò c¸n bé kÕ to¸n huy ®éng vèn cÇn ®­îc chó ý h¬n n÷a. §©y lµ bé phËn trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. V× vËy, th¸i ®é phôc vô còng nh­ tr×nh ®é nghiÖp vô cña bé phËn nµy cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh quan träng trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. CÇn cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô kÕ to¸n, tin häc còng nh­ qu¶n trÞ. SVTH: Hoàng Văn Vượng 40 Lớp: 49B2 - TCNH
48. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KÕt luËn NÒn kinh tÕ ViÖt nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn ®¸ng mõng. Cïng víi nh÷ng chuyÓn biÕn ®ã nã ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng kho¶n vèn ®Çu t­ rÊt lín phôc vô cho c«ng cuéc c¶i tæ, ®æi míi ph¸t triÓn ®Êt n­íc. §Õn lóc nµy kh©u then chèt cuèi cïng thuéc vÒ ngµnh ng©n hµng Víi chøc n¨ng ®µu mèi tµi chÝnh cho nÒn kinh tÕ ngµnh ng©n hµng ph¶i tù kh¼ng ®Þnh vai trß vµ nhiÖm vô cña m×nh. §Ó t¹o thÕ ®øng cña m×nh trªn thÞ tr­êng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng ngõng n©ng cao kh¶ n¨ng thu hót c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ ®Ó ®Çu t­. Nguån vèn huy ®éng cã vai trß rÊt lín trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Æc biÖt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. §Ó thùc hiÖn ®iÒu nµy ®ßi hái c¸c ng©n hµng c¸c ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng më réng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng t¹o ®iÒu kiÖn khai th¸c tèi ®a nguån vèn nhµn rçi phôc vô cho c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Do thùc tÕ phong phó, ®a d¹ng trong kinh doanh vµ do thêi gian thùc tËp còng nh­ tr×nh ®é b¶n th©n cßn h¹n chÕ nªn chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt vÒ néi dung còng nh­ ch­a hoµn chØnh vÒ mÆt h×nh thøc. Tuy nhiªn, em hy väng víi viÖc nghiªn cøu thùc tr¹ng, tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p, chuyªn ®Ò cã thÓ gãp mét phÇn nµo ®ã vµo viÖc t×m ra mét h­íng ®i ®óng ®¾n cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi chung vµ c«ng t¸c kÕ to¸n huy ®éng vèn nãi riªng cña NHCT NA. Mét lÇn n÷a, em xin bµy tá lßng biÕt ¬n tíi c¸c thÇy, c« gi¸o khoa Kinh TÕ, ®Æc biÖt lµ c« gi¸o – Đoàn Thành Vinh ®· tËn t×nh h­íng dÉn, Ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé phßng Kế toán cña NHCT NA ®· tËn t×nh h­íng dÉn, chØ b¶o vµ gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy, c« gi¸o khoa Kinh TÕ vµ c¸c b¹n ®Ó bµi viÕt cña em ®­îc hoµn chØnh h¬n. SVTH: Hoàng Văn Vượng 41 Lớp: 49B2 - TCNH
49. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên), Tiền tệ Ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh. 2. Báo cáo tài chính qua các năm 2009, 2010, 2011 của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nghệ An. 3. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm 2009, 2010, 2011 của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nghệ An. 4. Bảng cân đối kế toán qua các năm 2009, 2010, 2011 của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nghê An. 5. Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. 6. Các văn bản hiện hành liên quan đến công tác huy động vốn trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. 7.các webside: google.com.vn Tailieu.vn Vietinbank.vn SVTH: Hoàng Văn Vượng 42 Lớp: 49B2 - TCNH
50. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vinh, th¸ng 3 n¨m 2012 X¸c nhËn cña ®¬n vÞ thùc tËp (Ký tªn,®ãng dÊu) SVTH: Hoàng Văn Vượng 43 Lớp: 49B2 - TCNH
51. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP SVTH: Hoàng Văn Vượng 44 Lớp: 49B2 - TCNH