Luận văn Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm

pdf

95 trang hapham 1280

Download

Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Luận văn Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Tài liệu đính kèm:

luan_van_mot_so_giai_phap_nham_tang_cuong_huy_dong_von_tai_n.pdf

Nội dung text: Luận văn Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm

Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D LI NÓI U Mc tiêu mà ng và Nhà n c ta t ra cho n n m 2020 là ph i hoàn thành nhi m v công nghi p hoá - hi n i hoá t n c a Vi t Nam t m t n c nông nghi p tr thành m t n c công nghi p tiên ti n. th c hi n c m c tiêu này thì v n là m t trong nh ng y u t r t quan tr ng, v n là ti n cho s t ng tr ng kinh t , m c t ng tr ng kinh t ph thu c vào qui mô và hi u qu v n u t . Vì v y áp ng nhu c u phát tri n và c nh tranh các doanh nghi p vi t nam c ng òi h i ph i c m r ng, phát tri n v i quy mô ngày càng l n, i m i dây truy n công ngh , nâng cao ch t l ng hàng hoá, d ch v , v ơ n lên c nh tranh v i hàng hoá, dch v c a các n c khác trong khu v c và trên th gi i. B i v y nhu c u vn u t cho n n kinh t ngày càng t ng. M t a ch quen thu c và ti n ích nh t mà ng i c n v n ngh n ó là các Ngân hàng th ơ ng m i. V n cho u t phát tri n có th c t o thành t nhi u ngu n, tuy nhiên trong iu ki n th tr ng tài chính n c ta ang trong giai on b c u hình thành và phát tri n thì huy ng v n qua kênh ngân hàng v n là ph bi n và hi u qu nh t. Ngân hàng th ơ ng m i là m t doanh nghi p c bi t chuyên kinh doanh ti n t , ho t ng kinh doanh c a ngân hàng th ơ ng m i va v i danh ngh a là m t t ch c h ch toán kinh t - kinh doanh, v a v i vai trò trung gian tài chính. V i vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng th ơ ng mi t p trung m i ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t và phân ph i chúng cho các nhu c u u t , s n xu t kinh doanh và các nhu c u khác ca các doanh nghi p và cá nhân, t ch c trong n n kinh t theo các nguyên tc tín d ng. Nhu c u v n u t ngày càng t ng c a n n kinh t c ng tơ ng ơ ng vi vi c huy ng v n c a các Ngân hàng th ơ ng m i phi c t ng c ng, m r ng cho phù h p. M t khác vi c t ng c ng huy ng và s d ng v n hp lý c ng giúp cho ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng c an toàn, hi u qu h ơn. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Cùng v i s phát tri n chung c a n n kinh t , nhu c u v v n ngày càng tng và òi h i ph i c áp ng nhanh chóng k p th i. Do v y, trong th i gian t i phát huy h ơn n a vai trò c a mình và áp ng cho s phát tri n ca n n kinh t c ng nh cho chính b n thân h th ng ngân hàng, vi c huy ng v n cho kinh doanh trong t ơ ng lai ch c ch n s c t lên hàng u i v i các ngân hàng th ơ ng m i và NHCT Hoàn Ki m c ng không là ngo i l. V n tìm ra nh ng gi i pháp hoàn thi n công tác huy ng v n là r t thi t th c và c p bách. Nh n th c c t m quan tr ng ó, v i nh ng ki n th c ã c h c tr ng, cùng v i nh ng ki n th c thu nh n c trong th i gian th c t p, tìm hi u tình hình th c t t i NHCT Hoàn Ki m v a qua, em ã m nh d n ch n tài: “Mt s gi i pháp nh m t ng c ng huy ng v n t i Ngân Hàng Công Th ơ ng Hoàn Ki m ” . L àm lu n v n t t nghi p cho mình. Lu n v n c trình bày theo 3 ch ơ ng v i n i dung c ơ b n nh sau: Ch ng I : Ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ơ ng m i. Ch ng II : Th c tr ng huy ng v n t i Ngân hàng Công Th ơ ng Hoàn Ki m. Ch ng III : M t s gi i pháp nh m t ng c ng huy ng v n t i Ngân Hàng Công Th ơ ng Hoàn Ki m. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D CH Ơ NG I HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TH Ơ NG M I 1.1. KHÁI QUÁT CHUNG V NHTM. Ngân hàng th ơ ng m i (NHTM) ra i và phát trin g n li n v i các ho t ng s n xu t kinh doanh c a nhân dân và n n kinh t . Trong các n c phát tri n h u nh không có m t công dân nào là không có quan h giao d ch vi m t Ngân hàng th ơ ng m i nh t nh nào ó. NHTM c coi nh là mt nh ch tài chính quen thu c trong i s ng kinh t . Khi n n kinh t càng phát tri n thì ho t ng d ch v c a Ngân hàng càng i sâu vào t n cùng nh ng ngõ ngách c a n n kinh t và i s ng con ng i. M i công dân u ch u tác ng t các ho t ng c a Ngân hàng, dù h ch là khách hàng g i ti n, m t ng i vay hay ơn gi n là ng i ang làm vi c cho m t doanh nghi p có vay v n và s d ng các d nh v Ngân hàng. Ngân hàng th ơ ng m i là m t s n ph m c áo c a n n s n xu t hàng hoá trong kinh t th tr ng, m t t ch c có t m quan tr ng c bi t trong nn kinh t . B n ch t, ch c n ng, các ho t ng nghi p v c a các ngân hàng hu nh là gi ng nhau song quan ni m v ngân hàng l i không ng nh t gi a các n c trên th gi i. 1.1.1. NHTM và vai trò c a NHTM i v i s phát tri n c a n n kinh t . 1.1.1.1. Khái ni m. a ra c m t khái ni m chính xác và t ng quát nh t v NHTM, ng i ta th ng ph i d a vào tính ch t và m c ích ho t ng c a nó trên th tr ng tài chính, và ôi khi còn k t h p tính ch t, m c ích và i tu ng ho t ng. Ví d : Theo Lu t Ngân hàng c a Pháp, n m 1941 nh ngh a: “Ngân hàng là nh ng xí nghi p hay c ơ s nào hành ngh th ng xuyên nh n c a Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D công chúng d i hình th c ký thác hay hình th c khác s ti n mà h dùng cho chính h vào các nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính”. Hay theo nh Lu t Ngân hàng c a n n m 1959 ã nêu: “ Ngân hàng là cơ s nh n các kho n ti n ký thác cho vay hay tài tr , u t ” Nh v y, m c dù có nhi u cách th hi n khác nhau v nh ngh a NHTM, nó tu thu c vào t p quán pháp lu t c a t ng qu c gia, t ng vùng lãnh th nh ng khi i sâu phân tích, khai thác n i dung c a t ng nh ngh a ó, ng i ta d dàng nh n th y r ng: T t c các NHTM u có chung m t tính ch t ó là vi c nh n ti n ký thác - ti n gi không k h n và có k h n, s d ng vào các nghi p v cho vay, chi t kh u và các d ch v kinh doanh khác c a chính Ngân hàng. Trên th gi i các ngân hàng th ơ ng m i ho t ng v i ch c n ng, nghi p v khá gi ng nhau, ó là vi c: nh n ti n g i ký thác, ti n g i không k h n và có k h n s d ng vào các nghi p v cho vay, chi t kh u và các nghi p v kinh doanh khác c a chính ngân hàng. phân lo i các Ngân hàng th ơ ng m i ta có th d a trên các tiêu chi sau: * C n c vào hình th c s h u: Các Ngân hàng th ơ ng m i c phân thành: - Ngân hàng s h u t nhân: Là ngân hàng c thành l p b ng v n c a m t cá nhân. ây là các ngân hàng nh , th ng ch ho t ng trong ph m vi m t a ph ơ ng v i i t ng ph c v ch y u là nh ng ng i trong a ph ơ ng. - Ngân hàng s h u c a các c ông: Là ngân hàng c hình thành t ngu n vn thông qua t p trung phát hành c phi u. Nh ng ng i n m gi c phi u này chính là nh ng ng i ch c a ngân hàng. H có quy n tham gia vào các ho t ng c a ngân hàng và c chia lãi c t c. Do huy ng t nhi u ng i nên các ngân hàng này có v n ch s h u l n, có các hình th c kinh doanh a d ng. - Ngân hàng s h u nhà n c: Là lo i hình ngân hàng có v n ch s h u thu c v Nhà n c. ây là lo i hình ngân hàng có th nói là an toàn nh t, r t Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ít khi b phá s n. Tuy nhiên, các ngân hàng này nhi u khi ph i th c hi n nh ng nhi m v nhà n c giao, nh h ng t i ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. * C n c theo tính ch t ho t ng - Ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng a n ng. Ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng ho t ng theo h ng chuyên doanh, th ng ch cung c p m t s d ch v ngân hàng nh t nh. Ngân hàng a n ng là ngân hàng cung c p m i d ch v ngân hàng. ây là xu h ng ch y u hi n nay c a các ngân hàng th ơ ng m i. - Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l . Ngân hàng bán buôn là lo i hình ngân hàng mà ho t ng c a nó ch yu th c hi n i v i các khách hàng l n. S l ng các giao d ch c a ngân hàng bán buôn nh song v giá tr m t d ch v l i l n. Ngân hàng bán l là lo i hình ngân hàng mà ho t ng ch y u c a nó th c hi n i v i các khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , khách hàng cá nhân. S l ng các giao d ch c a ngân hàng bán l l n song giá tr m t giao d ch th ng nh . * C n c theo c ơ c u t ch c Ngân hàng s h u công ty và ngân hàng không s h u công ty. S phân chia này là do pháp lu t nhi u n c c m không cho ngân hàng tr c ti p tham gia vào m t s ho t ng kinh doanh nh : buôn bán ch ng khoán, bt ng s n nên các ngân hàng t ch c ra các công ty riêng, có t cách pháp nhân kinh doanh. Vi t Nam, v i vi c chuy n i sang n n kinh t th tr ng, th c hi n nh t quán chính sách kinh t nhi u thành ph n theo nh h ng xã h i ch ngh a, m i ng i c t do kinh doanh, bình ng tr c pháp lu t. Nhà nc ta quan ni m: (Theo iu 20 Lu t các T ch c tín d ng c a Vi t nam ban hành 02/ 1997/QH 10) “Ngân hàng th ươ ng m ại là doanh nghi ệp được Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D thành l ập theo quy đị nh c ủa Lu ật này và các quy định khác c ủa pháp lu ật để ho ạt độ ng kinh doanh ti ền t ệ, làm d ịch v ụ Ngân hàng v ới n ội dung nh ận ti ền gửi và s ử d ụng ti ền g ửi để c ấp tín d ụng, cung ứng d ịch v ụ thanh toán”. *Hi n nay, Vi t Nam có các lo i hình ngân hàng sau: - Ngân hàng th ơ ng m i qu c doanh: ây là các ngân hàng gi vai trò ch o trong h th ng ngân hàng n c ta. Các ngân hàng này c nhà n c cp v n và ho t ng ch u s qu n lý c a nhà n c. Ngoài vi c ti n hành kinh doanh bình th ng: huy ng v n, cho vay và các d ch v khác, ngân hàng còn ph i th c hi n các nhi m v khi nhà n c giao cho. Hi n nay có các ngân hàng th ơ ng m i qu c doanh sau: Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n nông thôn, Ngân hàng Ngo i Th ơ ng Vi t Nam, Ngân hàng Công Th ơ ng Vi t Nam, Ngân hàng u T và Phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng chính sách xã h i, Ngân hàng phát tri n nhà ng b ng sông C u Long. - Ngân hàng th ơ ng m i c ph n: ây là các ngân hàng c thành l p và ho t ng theo lu t công ty c ph n. S h u ngân hàng là các c ông, h cùng nhau góp v n hình thành và ho t ng theo quy nh c a pháp lu t. - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng c thành l p trên c ơ s h p ng liên doanh. V n iu l là v n góp c a bên ngân hàng Vi t Nam và bên ngân hàng n c ngoài, có tr s chính t i Vi t Nam và ch u s iu ch nh c a pháp lu t Vi t Nam. - Chi nhánh ngân hàng n c ngoài: Là m t b ph n c a ngân hàng n c ngoài (ngân hàng nguyên x ) ho t ng t i Vi t Nam, ch u s iu ch nh c a pháp lu t Vi t Nam. - Ngân hàng u t : Ngân hàng u t ho t ng v i m c tiêu u t trung và dài h n, c ng vì s phát tri n nh ng thông qua hình th c u t gián ti p thông qua các gi y t có giá. - Ngân hàng phát tri n: Ngân hàng phát tri n có nét c tr ng n i b t là nh ng ngân hàng này t p trung v n huy ng trung, dài h n và u t trung, dài h n vì s phát tri n. Ho t ng u t c a lo i ngân hàng này ch y u u t tr c ti p qua các d án. - Ngân hàng chính sách: Là nh ng ngân hàng th ơ ng m i 100% v n Nhà Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D nc ho c ngân hàng th ơ ng m i c ph n Nhà n c( g m s h u Nhà n c và s h u c a các t ch c kinh t qu c doanh) c l p ra ph c v nh ng chính sách c a Nhà n c. Lo i ngân hàng này không ho t ng vì m c tiêu li nhu n. -Ngân hàng h p tác: Ngân hàng h p tác hay g i r ng ra là nh ng t ch c tín dng h p tác, là nh ng t ch c tín d ng thu c s h u t p th , c các thành viên t nguy n l p lên không ph i vì m c tiêu l i nhu n mà vì m c tiêu tơ ng tr l n nhau v v n và d ch v ngân hàng. 1.1.1.2. Vai trò c a NHTM i v i s phát tri n c a n n kinh t a. Ngân hàng là n ơi cung c ấp v ốn cho n ền kinh t ế Ngân hàng th ơ ng m i ra i là t t y u c a n n s n xu t hàng hoá. S n xu t hàng hoá phát tri n, l u thông hàng hoá ngày càng m r ng, trong xã h i xu t hi n ng i thì có v n nhàn r i, ng i thì c n v n ti n hành các ho t ng s n xu t kinh doanh. iu này gi i quy t b ng cách nào? NH th ơ ng mi ra i là chìa khoá giúp cho ng i c n v n có c v n và ng i có v n tm th i nhàn r i có th ki m c lãi t v n. Các ngân hàng c ng cân i c v n trong n n kinh t giúp cho các thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n. Các ngân hàng ng ra huy ng v n t m th i nhàn r i t các doanh nghi p, các cá nhân sau ó s cung ng l i cho n ơi c n v n ti n hành tái sn xu t v i trang thi t b hi n i h ơn, t o ra s n ph m t t h ơn. có l i nhu n cao h ơn. Xã h i càng phát tri n nhu c u v n c n cho n n kinh t càng t ng, không m t t ch c nào có th áp ng c. Ch có ngân hàng - m t t ch c trung gian tài chính m i có th ng ra iu hoà, phân ph i v n giúp cho t t c các thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n nh p nhàng, cân i. b. Ngân hàng là c ầu n ối gi ữa doanh nghi ệp và th ị tr ường Trong n n kinh t th tr ng các doanh nghi p không ph i là c s n xu t b t c cái gì mà ph i luôn tr l i c 3 câu h i: s n xu t cái gì? s n xu t nh th nào ? và s n xu t cho ai? Có ngh a là s n xu t theo tín hi u c a Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D th tr ng. Th tr ng yêu c u các doanh nghi p ph i s n xu t ra các s n ph m v i ch t l ng t t h ơn, m u mã p h ơn, phù h p v i th hi u c a ng i tiêu dùng. c nh v y các doanh nghi p ph i c u t b ng dây truy n công ngh hi n i, trình cán b , công nhân lao ng ph i c nâng cao Nh ng ho t ng này òi h i doanh nghi p ph i có m t l ng vn u t l n và áp ng c thì ch có các ngân hàng. Ngân hàng s giúp cho các doanh nghi p th c hi n c các c i ti n c a mình, có c các sn ph m có ch t l ng, giá thành r , nâng cao n ng l c c nh tranh. c. NHTM là công c ụ đièu ti ết v ĩ mô n ền kinh t ế c ủa Nhà n ước. Trong n n kinh t th tr ng, NHTM v i t cách là trung tâm tièn t ca toàn b n n kinh t , m b o s phát ti n hài hoà cho t t c các thành ph n kinh t khi tham gia ho t ng s n xu t kinh doanh, có th nói m i s giao ng c a Ngân hàng u gây nh h ng ít nhi u n các thành ph n kinh t khác. Do v y s ho t ng có hi u qu c a NHTM thông qua các nghi p v kinh doanh c a nó th c s là công c t t Nhà n ơc ti n hành iu ti t v mô n n kinh t . Thông qua ho t ng tín d ng và thanh toán gi a các Ngân hàng trong h th ng, NHTM ã tr c ti p góp ph n m r ng kh i l ng ti n cung ng trong l u thông. M t khác v i vi c cho các thành ph n trong n n kinh t vay vn, NHTM ã th c hi n vi c d n d t các lu ng ti n, t p h p và phân chia vn c a th tr ng, iu ki n chúng m t cách có hi u qu , b o m cung c p y k p th i nhu c u v n cho quá trình tái s n xu t c ng nh th c thi vai trò iu ti t gián ti p v mô n n kinh t . d. Ngân hàng th ươ ng m ại là c ầu n ối n ền tài chính qu ốc gia v ới n ền tài chính qu ốc t ế. Ngày nay, trong su h ng toàn c u hoá n n kinh t th gi i v i vi c hình thành hàng lo t các t ch c kinh t , các khu v c m u d ch t do, làm Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D cho các m i quan h th ơ ng m i, l u thông hàng hoá gi a các qu c gia trên th gi i ngày càng c m r ng và tr nên c n thi t, c p bách. N n tài chính ca m t qu c gia c n ph i hoà nh p v i n n tài chính th gi i. Các ngân hàng th ơ ng m i là trung gian, c u n i ti n hành h i nh p. Ngày nay, u t ra nc ngoài là m t h ng u t quan tr ng và mang l i nhi u l i nhu n. ng th i các n c c n xu t kh u nh ng m t hàng mà mình có l i th so sánh và nh p kh u nh ng m t hàng mà mình thi u. Các ngân hàng th ơ ng mi v i nh ng nghi p v kinh doanh nh : nh n ti n g i, cho vay, b o lãnh và c bi t là các nghi p v thanh toán qu c t , ã góp ph n t o iu ki n, thúc y ngo i th ơ ng không ng ng c m r ng và phát tri n. 1.1.2. Các nghi p v c b n c a ngân hàng th ng m i NHTM hi n i ho t ng v i ba nghi p v chính ó là: nghi p v huy ng v n, nghi p v s d ng v n và các nghi p v trung gian khác. Ba nghi p v này có quan h m t thi t, tác ng h tr thúc y nhau cùng phát tri n, t o nên uy tín và th m nh c nh tranh cho các NHTM, các nghi p v này an xem l n nhau trong quá trình ho t ng c a Ngân hàng, t o nên m t ch nh th th ng nh t trong quá trình ho t ng kinh doanh c a NHTM. 1.1.2.1. Nghi p v huy ng v n. Nghip v này ph n ánh quá trình hình thành v n cho ho t ng kinh doanh c a NHTM, c th bao g m các nghi p v sau: * Nghi p v ti n g i: ây là nghi p v ph n ánh ho t ng Ngân hàng nh n các kho n ti n gi t các doanh nghi p vào thanh toán ho c v i m c ích b o qu n tài sn mà t ó NHTM có th huy ng c. Ngoài ra NHTM c ng có th huy ng các kho n ti n nhàn r i c a cá nhân hay các h gia ình c g i vào ngân hàng v i m c ích b o qu n ho c h ng lãi trên s ti n g i. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D * Nghi p v phát hành gi y t có giá: Các NHTM ph n l n s d ng nghi p v này thu hút các kho n v n có tính th i h n t ơ ng i dài và n nh, nh m m b o kh n ng u t , kh n ng cung c p các kho n tín d ng mang tính trung và dài h n vào n n kinh t . H ơn n a, nghi p v này còn giúp các NHTM gi m thi u r i ro và tng c ng tính n nh v n trong ho t ng kinh doanh. * Nghi p v i vay: Nghi p v i vay c các NHTM s d ng th ng xuyên nh m m c ích t o v n kinh doanh cho mình b ng vi c vay các t ch c tín d ng trên th tr ng ti n t và vay Ngân hàng nhà n c d i các hình th c tái chi t kh u hay vay có m b o Trong ó các kho n vay t Ngân hàng nhà n c ch yu nh m t o s cân i trong iu hành v n c a b n thân NHTM khi mà nó không t cân i c ngu n v n trên c ơ s khai thác t i ch . * Nghi p v huy ng v n khác: Ngoài ba nghi p v huy ng v n c ơ b n k trên, NHTM còn có th to v n kinh doanh cho mình thông qua vi c nh n làm i lý hay u thác v n cho các t ch c, cá nhân trong và ngoài n c. ây là kho n vn huy ng không th ng xuyên c a NHTM, th ng nh n c kho n v n này òi hi các Ngân hàng ph i l p ra các d án cho t ng i t ng ho c nhóm i tng phù h p v i i t ng các kho n vay. * V n ch s h u c a NHTM : ây là v n thu c quy n s h u c a NHTM. L ng v n này chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n c a ngân hàng, song l i là iu ki n pháp lý bt bu c khi b t u thành l p ngân hàng. Do tính ch t th ng xuyên n nh, ngân hàng có th s d ng nó vào các m c ích khác nhau nh trang b c ơ s vt ch t, nhà x ng, mua s m tài s n c nh ph c v cho b n thân ngân hàng, cho vay, c bi t là tham gia u t góp v n liên doanh. Trong Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D th c t kho n v n này không ng ng c t ng lên t k t qu ho t ng kinh doanh c a b n thân Ngân hàng mang l i. 1.1.2.2. Nghi p v s d ng v n. ây là nghi p v ph n ánh quá trình s d ng v n c a NHTM vào các mc ích khác nhau nh m m b o an toàn kinh doanh c ng nh tìm ki m l i nhu n. Nghi p v tài s n có bao g m các nghi p v c th sau: * Nghi p v ngân qu : Nghi p v này ph n ánh các kho n v n c a NHTM c dùng vào v i mc ích nh m m b o an toàn v kh n ng thanh toán hi n th i c ng nh kh n ng thanh toán nhanh c a NHTM và th c hi n quy nh v d tr b t bu c do Ngân hàng Nhà n c ra. * Nghi p v cho vay: Cho vay là ho t ng quan tr ng nh t c a Ngân hàng th ơ ng m i. NH th ơ ng m i i vay cho vay, do ó có cho vay c hay không là v n mà m i NH th ơ ng m i u ph i tìm cách gi i quy t. Thông th ng l i nhu n t ho t ng cho vay này chi m t i 65- 70% trong t ng l i nhu n c a ngân hàng. Nghi p v cho vay có th c phân lo i b ng nhi u cách: theo th i gian có cho vay ng n h n, cho vay trung h n và dài h n, theo hình th c m b o có cho vay có m b o, cho vay không có m b o, theo m c ích có cho vay b t ng s n, cho vay th ơ ng m i, cho vay cá nhân, cho vay nông nghi p, cho vay thuê mua * Nghi p v u t tài chính: Bên c nh nghi p v tín d ng, các NHTM còn dùng s v n huy ng c t dân c , t các t ch c kinh t - xã h i u t vào n n kinh t d i các hình th c nh : hùn v n, góp v n, kinh doanh ch ng khoán trên th tr ng và tr c ti p thu l i nhu n trên các kho n u t ó. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D * Nghi p v khác Ngân hàng th ơ ng m i th c hi n các ho t ng king doanh nh : kinh doanh ngo i t , vàng b c và kim khí, á quý; th c hi n các d ch v t v n, dch v ngân qu ; nghi p v u thác và i lý; king doanh và d ch v b o hi m 1.1.2.3. Nghi p v trung gian khác Ngoài hai nghi p v c ơ b n trên ngân hàng còn th c hi n m t s nghi p v khác nh : * Dich v trong thanh toán: Có th nói ngân hàng là th qu c a n n kinh t . Các doanh nghi p , t ch c kinh t s không ph i m t th i gian sau khi mua ho c bán hàng hoá và d ch v b i vi c thanh toán s c ngân hàng th c hi n m t cách nhanh chóng và chính xác. * D ch v t v n, môi gi i: Ngân hàng ng ra làm trung gian mua bán ch ng khoán, t v n cho ng i u t mua bán ch ng khoán, b t ng s n * Các d ch v khác: Ngân hàng ng ra qu n lý h tài s n; gi h vàng, ti n; cho thuê két s t, b o m t 1.2. V N C A NGÂN HÀNG TH Ơ NG M I 1.2.1. Khái ni m v v n c a ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ơ ng m i là m t t ch c trung gian tài chính v i các ch c nng c ơ b n là: trung gian tín d ng, trung gian thanh toán và ch c n ng t o ti n. th c hi n c các ch c n ng này và i vào ho t ng m t cách có hi u qu và có l i nhu n thì òi h i ngân hàng th ơ ng m i ph i có m t l ng Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D vn ho t ng nh t nh. Các nhà kinh t ã a ra khái ni m v v n c a NHTM nh sau: “ V ốn c ủa ngân hàng th ươ ng m ại là nh ững giá tr ị ti ền t ệ do b ản thân ngân hàng th ươ ng m ại t ạo l ập ho ặc huy độ ng được dùng để cho vay, đầ u t ư ho ặc th ực hi ện các d ịch v ụ kinh doanh khác ”. Khái ni m trên ã nói y nh ng thành ph n t o nên v n c a ngân hàng th ơ ng m i. V th c ch t v n c a ngân hàng th ơ ng m i là bao g m các ngu n ti n t c a chính b n thân ngân hàng và c a nh ng ng i có v n tm th i nhàn r i. H chuy n ti n vào ngân hàng v i các m c ích khác nhau: ho c l y lãi, ho c nh thu, nh chi hay là dùng các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng. ây chính là h chuy n quy n s d ng v n cho ngân hàng và s ti n mà ngân hàng ph i tr hay làm các d ch v chính là cái giá ca quy n s d ng các giá tr ti n t ó. Nh vi c có c ngu n v n, các ngân hàng có th ti n hành kinh doanh: cho vay, b o lãnh, cho thuê Nói chung v n c a ngân hàng chi ph i toàn b và quy t nh i v i vi c th c hi n các ch c n ng c a ngân hàng th ơ ng m i. 1.2.2. C c u v n c a Ngân hàng th ng m i Vn c a ngân hàng th ơ ng m i bao g m: - V n ch s h u. - V n huy ng. - V n i vay. - V n khác. Mi lo i v n u có tính ch t và vai trò riêng trong t ng ngu n v n ho t ng ca ngân hàng và u có nh ng tác ng nh t nh n ho t ng kinh doanh ca NHTM. 1.2.2.1. V n ch s h u ây là ngu n v n thu c quy n s h u c a chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quy n s d ng g m các trang thi t b , c ơ s v t ch t, trang thi t b , Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D nhà c a ây là ngu n v n khá quan tr ng, tr c h t nó t o uy tín cho chính ngân hàng. Ngân hàng có to, p, b th thì m i t o c c m giác an toàn kho khách hàng khi n giao d ch. i v i m i ngân hàng, ngu n hình thành và nghi p v hình thành lo i v n r t a d ng tu theo tính ch t s h u, n ng lc tài chính c a ch ngân hàng, yêu c u và s phát tri n c a th tr ng. a. Ngu ồn v ốn hình thành ban đầu Tr c khi ti n hành kinh doanh, theo quy nh c a pháp lu t, ngân hàng ph i có m t l ng v n nh t nh, ó là v n pháp nh (hay v n iu l ). Tu theo hình th c s h u, do nhà n c c p n u là ngân hàng qu c doanh, do c ông óng góp n u là ngân hàng c ph n, do các bên óng góp n u là ngân hàng liên doanh và c a cá nhân n u là ngân hàng t nhân. b. Ngu ồn v ốn b ổ sung trong quá trình ho ạt độ ng Vn ch s h u c a ngân hàng không ng ng c t ng lên theo th i gian nh có ngu n v n b sung. Ngu n b sung này có th t l i nhu n hay t phát hành thêm c ph n, góp thêm, c p thêm Ngu n v n b sung này tuy không th ng xuyên song i v i các ngân hàng l n t lâu i thì ngu n b sung này chi m m t t l rt l n. c. Các qu ỹ Trong quá trình ho t ng, ngân hàng có nhi u qu . M i qu có m t mc ích riêng: Qu u t phát tri n, qu d phòng t n th t, qu b o toàn vn, qu phúc l i, qu khen th ng Ngu n hình thành nên các qu là t li nhu n. Các qu này thu c toàn quy n s d ng c a ngân hàng. d. Ngu ồn vay n ợ có th ể chuy ển đổ i thành c ổ ph ần Các kho n vay n trung và dài h n, n nh có kh n ng chuy n i thành c ph n thì c coi là m t b ph n v n ch s h u c a ngân hàng. Ngân hàng có th s d ng vn theo các m c ích kinh doanh c a mình nh Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D có th u t vào nhà c a, t ai và có th không ph i hoàn tr khi n h n. 1.2.2.2. V n huy ng Vn huy ng là b ph n l n nh t trong t ng ngu n v n c a ngân hàng th ơ ng m i. V i vi c huy ng v n, ngân hàng có c quy n s d ng v n và có trách nhi m ph i hoàn tr c g c l n lãi úng h n cho ng i g i. Ngân hàng có th huy ng v n t dân c , các t ch c kinh t – xã h i v i nhi u hình th c khác nhau. a. Ti ền g ửi thanh toán ( ti ền g ửi giao d ịch ) ây là kho n ti n c a các doanh nghi p và cá nhân g i vào ngân hàng vi m c ích là s d ng các d ch v thanh toán c a ngân hàng. Kho n ti n gi thanh toán này có th c tr lãi ( tr lãi th p ) ho c không c tr lãi tu thu c vào m i ngân hàng. Ng i g i ti n vào ngân hàng nh ngân hàng thu h ti n, tr h ti n v i m t m c phí th p. Các ngân hàng có th s dng các s d ti n g i khách hàng vào các ho t ng c a mình. b. Ti ền g ửi có k ỳ h ạn c ủa doanh nghi ệp, các t ổ ch ức xã h ội Nhi u doanh nghi p, t ch c xã h i có các ho t ng thu, chi ti n theo các chu k xác nh. H g i ti n vào ngân hàng h ng lãi. Tuy kho n ti n này không ti n l i b ng ti n g i thanh toán ( do khi c n ti n ph i n ngân hàng rút ) nh ng bù l i ti n g i có k h n l i có lãi su t cao h ơn tu theo dài c a k h n c ghi trên h p ng. c. Ti ền g ửi ti ết ki ệm c ủa dân c ư Trong c ng ng dân c luôn có nh ng ng i có kho n ti n t m th i nhàn r i. H g i ti n vào ngân hàng nh m th c hi n các m c ích b o toàn và sinh l i i v i nh ng kho n ti n ó. Ng i g i ti t ki m s có s ti t ki m xác nh rõ th i gian và hình th c tr lãi ã tho thu n v i ngân hàng. Hi n nay ti n g i ti t ki m là khu v c ti m n ng ng th i là n ơi c nh tranh Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D gay g t gi a các ngân hàng, thu hút ngu n ti n này các ngân hàng luôn a ra các hình th c huy ng a d ng nh ti t ki m b ng VN , b ng vàng và b ng ngo i t , v i lãi su t c nh tranh h p d n và v i nhi u k h n ng i g i có nhi u c ơ h i l a ch n cho phù h p, ti n ích nh t. d. Ti ền g ửi c ủa các ngân hàng khác ây là ngu n ti n g i có qui mô th ng nh , gi a các ngân hàng luôn có ti n g i c a nhau. M c ích c a vi c g i ti n này là m b o thanh toán thu n ti n, ph c v t i a l i ích cho khách hàng c a mình. 1.2.2.3. V n i vay Bên c nh vi c huy ng ti n g i, nhi u lúc các ngân hàng c ng ph i i vay m b o thanh toán, m b o d tr b t bu c Các ngân hàng có th vay : a. Vay ngân hàng Nhà n ước ( ngân hàng trung ươ ng ) Khi các ngân hàng th ơ ng m i có nhu c u c p bách v v n thì ng i dang tay c u giúp s là ngân hàng trung ơ ng. Hình th c vay ch y u là tái chi t kh u ( hay tái c p v n ). Các ngân hàng th ơ ng m i s mang các trái phi u mà mình ã chi t kh u lên ngân hàng trung ơ ng tái chi t kh u. Thông th ng các ngân hàng trung ơng ch cho tái chi t kh u nh ng trái phi u có ch t l ng, th i h n ng n và phù h p v i m c tiêu c a Nhà n c trong t ng th i k . b. Vay các t ổ ch ức tín d ụng khác ây là các kho n vay m n l n nhau gi a các ngân hàng ho c gi a ngân hàng v i các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng. Hình th c vay này r t ơn gi n, ngân hàng vay ch c n liên h tr c ti p v i ngân hàng cho vay ho c thông qua ngân hàng i lý. Các kho n vay có th không cn th ch p ho c th ch p b ng các ch ng khoán c a kho b c. Các kho n Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D vay này thông th ng có th i h n ng n ch y u ch gi i quy t nh ng nhu cu t c th i. c. Vay trên th ị tr ường v ốn Các ngân hàng có th phát hành gi y n (k phi u, tín phi u, trái phi u) trên th tr ng v n huy ng v n trung và dài h n nhm áp ng các nhu c u cho vay trung và dài h n và các nhu c u u t khác. Nh ng ngân hàng l n có uy tín ho c tr lãi cao s có kh n ng vay c nhi u h ơn các ngân hàng nh . Các ngân hàng nh th ng vay gián ti p thông qua các ngân hàng i lý ho c c s b o lãnh c a ngân hàng u t . Kh n ng vay mn này ph thu c nhi u vào trình phát tri n c a th tr ng tài chính, các hình th c phát hành, chuy n i, th i h n c a các công c n 1.2.2.4. V n khác a. Ngu ồn u ỷ thác Ngân hàng th ơ ng m i th c hi n các d ch v u thác qua ó làm t ng ngu n v n c a ngân hàng nh u thác u t , u thác cho vay, u thác c p phát, u thác gi i ngân và thu h b. Ngu ồn trong thanh toán Các kho n thanh toán không dùng ti n m t nh : L/C, u nhi m thu, u nhi m chi hay ngân hàng là u m i trong ng tài tr c ng giúp ngân hàng làm t ng ngu n v n c a mình. c. Ngu ồn khác Gm các kho n ph i n p, ph i tr nh : thu ch a n p, l ơ ng ch a tr 1.2.3. Vai trò c a ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ng m i. 1.2.3.1.i v i toàn b n n kinh t Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Ti t ki m và u t là nh ng c ơ s n n t ng c a n n kinh t . Ti t ki m và u t có m i quan h nhân qu , ti t ki m góp ph n thúc y, m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh, t ng c ng u t và u t c ng góp ph n khuy n khích ti t ki m. Nh ng trong n n kinh t các kho n ti t ki m th ng nh , l và ng i tiên phong trong vi c t p h p v n hi u qu nh t chính là các ngân hàng th ơ ng m i. Thông qua các kênh huy ng v n, các kho n ti t ki m chuy n thành u t góp ph n làm t ng hi u qu c a n n kinh t . i v i nh ng ng i có v n nhàn r i: Vi c huy ng v n c a ngân hàng tr c h t s giúp cho h nh ng kho n ti n lãi hay có c các d ch v thanh toán ng th i các kho n ti n không b ch t, luôn c v n ng, quay vòng. i v i nh ng ng i c n v n: H s có c ơ h i m r ng u t , phát tri n s n xu t kinh doanh t chính ngu n v n huy ng c a ngân hàng. Vi c huy ng v n c a ngân hàng giúp cho n n kinh t có c s cân i v v n, nâng cao hi u qu s d ng v n. Các c ơ h i u t luôn có iu ki n th c hi n. Quá trình tái s n xu t m r ng s c th c hi n d dàng hơn v i vi c huy ng v n c a các ngân hàng th ơ ng m i. Tuy vi c huy ng v n có th th c hi n b ng nhi u kênh: th tr ng ch ng khoán, ngân sách nhà n c nh ng trong iu ki n n c ta hi n nay thì huy ng v n qua các ngân hàng th ơ ng m i v n là hình th c ch y u và quan tr ng nh t. 1.2.3.2. i v i ho t ng kinh doanh c a ngân hàng th ơ ng m i. a. V ốn là c ơ s ở để ngân hàng t ổ ch ức m ọi ho ạt độ ng kinh doanh b c vào ho t ng kinh doanh thì u tiên ngân hàng ph i c n có vn. Ngoài l ng v n b t bu c ph i có, ngân hàng ph i huy ng t các ngu n khác. Ngân hàng i vay cho vay. V y có ho t ng cho vay thì ph i có th mà cho vay. Ngu n v n ph n ánh ti m nng và s c m nh c a Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ngân hàng. i v i nh ng ngân hàng l n, vi c tham gia tài tr cho nh ng d án l n luôn d dàng h ơn các ngân hàng nh . V n không ch là ph ơ ng ti n kinh doanh mà còn là i t ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng th ơ ng mi. Nói cách khác, không có v n thì ngân hàng không th th c hi n c các nghi p v kinh doanh c a mình. b. V ốn quy ết đị nh quy mô ho ạt độ ng tín d ụng và các ho ạt độ ng khác c ủa ngân hàng. Ho t ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c vào v n c a ngân hàng. Ngân hàng có nhi u v n s có u th c nh tranh h ơn so v i ngân hàng ít v n. Có c nhi u v n ngân hàng s có iu ki n a ra các hình th c tín dng linh ho t, có iu ki n h lãi su t t ó s làm t ng quy mô tín d ng. Các ngân hàng l n, nhi u v n th ng có r t nhi u các d ch v ngân hàng. Ph m vi ho t ng kinh doanh c a h s r ng h ơn nhi u các ngân hàng nh . Chính vì v y càng kh ng nh rõ t m quan tr ng c a v n trong ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. c. V ốn quy ết đị nh kh ả n ăng thanh toán và đảm b ảo uy tín c ủa ngân hàng trên th ươ ng tr ường Các ngân hàng l n trên th gi i là các ngân hàng có uy tín, luôn c ca ng i và n tr ng. iu ki n u tiên xây d ng c uy tín c a ngân hàng chính là v n c a ngân hàng. Có nhi u v n, kh n ng thanh toán c a ngân hàng luôn c m b o, các khách hàng luôn c m th y yên tâm khi giao thi p v i ngân hàng. Trong nên kinh t b t n hi n nay, kh n ng thanh toán luôn c các ngân hàng u tiên hàng u và c nh v y thì các ngân hàng luôn tìm cách huy ng c nhi u v n h ơn. d. V ốn quy ết đị nh n ăng l ực c ạnh tranh c ủa ngân hàng Trong th i i kinh t c nh tranh kh c li t nh hi n nay, v n là iu ki n các ngân hàng tham gia c nh tranh. Nó giúp cho ngân hàng m r ng Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D quy mô ho t ng, t ng c ng quan h v i các i tác. ng th i nó lôi kéo khách hàng m i, gi chân các khách hàng truy n th ng. Doanh s c a ngân hàng t ng lên ng th i làm t ng ngu n v n c a ngân hàng. V n c a ngân hàng l n giúp cho ngân hàng có kh n ng tài chính d i dào c nh tranh v i các ngân hàng khác: h lãi su t, linh ho t v th i h n tín d ng, hình th c tr lãi Các d ch v ngân hàng s ngày càng c c i ti n, phát tri n và c th c hi n t t h ơn. 1.3. CÁC HÌNH TH C HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TH Ơ NG M I Mt ho t ng không th thi u c a các ngân hàng th ơ ng m i là ti n hành huy ng v n ngân hàng i vào ho t ng. Quá trình huy ng v n ó h u nh u gi ng nhau các ngân hàng nh ng phân lo i các hình th c huy ng thì l i r t khác nhau. iu này còn ph thu c vào các tiêu chí c la ch n phân lo i. 1.3.1. Phân lo i c n c theo th i gian Phân lo i theo th i gian có ý ngh a quan tr ng i v i ngân hàng vì nó liên quan m t thi t n tính an toàn và kh n ng sinh l i c a ngu n v n huy ng c ng nh th i gian ph i hoàn tr khách hàng. Theo th i gian, hình th c huy ng c chia thành: 1.3.1.1. Huy ng ng n h n ây là hình th c huy ng ch y u trong các ngân hàng th ơ ng m i thông qua vi c phát hành các công c n ng n h n trên th tr ng ti n t và các nghi p v nh n ti n g i ng n h n, ti n g i thanh toán Ph n l n s này c dùng cho vay ng n h n ( d i 1 n m ) ho c c chuy n hoán k hn th c hi n cho vay trung h n. Do th i gian ng n nên lãi su t huy ng ng n h n th ng th p, tuy nhiên tính n nh l i kém. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D 1.3.1.2. Huy ng trung h n ây là ngu n huy ng v n ngân hàng qua phát hành các công c n trung h n trên th tr ng v n ho c nh n ti n g i trung h n (t 1 n 5 n m). Vn huy ng này ngân hàng có th s d ng t ơ ng i dài và thu n ti n. Tuy nhiên lãi su t huy ng ngu n này th ng cao h ơn ngu n ng n h n. Ngu n huy ng trung h n r t quan tr ng và c n thi t ngân hàng th c hi n các ho t ng u t , thay i công ngh và cho vay trung, dài h n v i lãi su t cao. 1.3.1.3. Huy ng dài h n ây là ho t ng huy ng v n dài h n c a ngân hàng trên th tr ng vn, v i ngu n huy ng này ngân hàng có th s d ng d dàng, có tính n nh cao ( t 5 n m tr lên ). Do v y lãi su t mà ngân hàng ph i tr c ng r t cao. 1.3.2. Phân lo i c n c theo i t ng huy ng 1.3.2.1. Huy ng v n t dân c ây là m t khu v c huy ng y ti m n ng cho các ngân hàng. Ngân hàng huy ng t các kho n ti n nhàn r i c a dân chúng và sau ó chuy n n cho nh ng ng i c n v n m r ng u t , kinh doanh. Ngu n huy ng t dân c th ng khá n nh . 1.3.2.2. Huy ng v n t các doanh nghi p và các t ch c xã h i ây là ngu n huy ng c ánh giá là r t l n, chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n. ti t ki m th i gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghi p dù l n hay nh h u h t u có tài kho n trong ngân hàng. Các doanh nghi p khi bán c hàng hoá u g i ti n vào ngân hàng và rút ra khi cn. Chu k rút ti n c a các doanh nghi p và các t ch c xã h i không gi ng nhau. Vì v y ngân hàng luôn có trong tay m t kho n ti n l n mà mình có th Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D s d ng m t cách t ơ ng i thu n l i. Tuy nhiên l n c a kho n ti n này ph thu c nhi u vào các d ch v , các ti n ích mà ngân hàng mang l i khi khách hàng s d ng các d ch v . iu này khi n cho vi c huy ng v n t các doanh nghi p và các t ch c xã h i g n li n v i vi c m r ng, c i ti n các d ch v ngân hàng. 1.3.2.3. Huy ng v n t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác Trong quá trình ho t ng các ngân hàng th ng có các kho n ti n g i l n nhau thu n ti n trong giao d ch, thanh toán Ngoài ra vi c vay l n nhau gi a các ngân hàng c ng làm t ng ngu n v n huy ng. iu này tuy không th ng xuyên song là c n thi t trong ho t ng kinh doanh c a m i ngân hàng th ơ ng m i. Khi xu t hi n vi c thi u h t d tr hay kh n ng thanh toán b e do các ngân hàng th ơ ng m i có th vay l n nhau. Quá trình vay này là m t tho thu n tín d ng gi a hai bên. Quá trình t ng v n huy ng này có th c th c hi n trên th tr ng n i t hay th tr ng ngo i t. Trong s nh ng ng i cho ngân hàng vay có m t ng i c bi t. ó là ngân hàng trung ơ ng. Ngân hàng trung ơ ng óng vai trò là ng i cho vay cu i cùng c u cho các ngân hàng th ơ ng m i kh i các tr c tr c x y ra. Huy ng v n t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác tuy c ng khá d dàng nhng s l ng th ng không nhi u và chi phí huy ng th ng cao hơn. Do v y, hình th c này các ngân hàng s d ng không nhi u. 1.3.3. Phân lo i theo b n ch t các nghi p v huy ng v n Hình th c phân lo i này là hình th c ch y u c các ngân hàng th ơ ng m i s d ng hi n nay. Phân lo i theo nghi p v huy ng v n rõ ràng to s thu n ti n cho ngân hàng khi ti n hành huy ng. Các hình th c huy ng bao g m: 1.3.3.1. Huy ng v n qua nghi p v nh n ti n g i Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D a. Huy động ti ền g ửi không k ỳ h ạn ây là ph n ti n huy ng t ơ ng i quan tr ng nh ng n c phát tri n có t l thanh toán không dùng ti n m t cao. M c ích c a các kho n ti n g i này không ph i là l y lãi mà ch y u dùng thanh toán. Khách hàng g i ti n ph n l n là nh ng t ch c kinh t , các doanh nghi p, các cá nhân làm n buôn bán ph i thanh toán ti n hàng hoá, d ch v liên t c. Ng i gi ti n có th rút ti n ra b t c lúc nào ho c tr cho ng i th ba. Hình th c rút có th là ti n m t hay l y qua hình th c thanh toàn b ng séc. c bi t ng i g i ti n có th không c n tr c ti p n ngân hàng l y mà có th rút qua các máy rút ti n t ng ( máy ATM ). Ngân hàng th ng b o qu n lo i ti n gi này trên hai tài kho n: tài kho n thanh toán và tài kho n vãng lai: + Tài kho n thanh toán là lo i tài kho n ti n g i mà ch tài kho n có toàn quy n s d ng s ti n trên tài kho n nh ng ch trong ph m vi s d ti n gi. Lo i tài kho n này luôn luôn có s d có. + Tài kho n vãng lai là tài kho n có th d có ho c d n , th ng c s d ng cho các t ch c kinh t . S d có th hi n ti n g i c a khách hàng còn s d n th hi n kho n tín d ng ngân hàng c p cho khách hàng vay. Vi m c ích ch y u khi g i ti n là s d ng các d ch v ngân hàng nên m c lãi su t mà ngân hàng tr cho ng i g i ti n là r t th p, th m chí không ph i tr lãi. Tuy nhiên nhi u n c có t l thanh toán không dùng ti n m t th p ( trong ó có Vi t Nam ) và t ng m c ng viên ti n g i, ngân hàng v n tr lãi cho ti n g i này ( có nh ng th i im c tr ngang bng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không k h n ). T l huy ng t ngu n này s là khá cao n u ngân hàng có các d ch v a d ng, s n ph m ngân hàng ch t l ng cao, h th ng m ng l i r ng rãi áp ng t t các nhu c u c a ng i g i ti n. b. Huy động ti ền g ửi có k ỳ h ạn Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Là các ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân g i vào ngân hàng và rút ra sau m t th i h n nh t nh. Kho n này th ng g n v i các t ch c kinh t có chu k kinh doanh g n nh xác nh, th i gian thanh toán ti n n nh, ít có s bi n ng. Ph n ti n g i này ngân hàng s d ng d dàng nên m c lãi su t mà ngân hàng ph i tr c ng cao h ơn. Ng i g i ti n ngoài m c ích s dng các d ch v ngân hàng còn có m c ích ki m l i. Do ó, s thay i lãi su t s có tác ng r t nhanh và rõ nét i v i ngu n v n huy ng ca ngân hàng. Vi t Nam, hình th c ti n g i có k h n b ng các ch ng ch ti n g i ( mà chúng ta v n g i là k phi u ngân hàng có m c ích ) v i các th i h n 3 tháng, 6 tháng, 1 n m, 2 n m ngày càng ph bi n, ã và ang phát huy vai trò hay vi c t o vn cho các ngân hàng. c. Huy động ti ền g ửi ti ết ki ệm ây là hình th c ph bi n nh t, lâu i nh t c a các ngân hàng th ơ ng mi. Bao g m các lo i sau: - Ti n g i ti t ki m không k h n. Hình th c này g n gi ng nh huy ng ti n g i không k h n. Tuy nhiên so v i ti n g i không k h n thì s d c a ph n này n nh h ơn, ít bi n ng h ơn nên ngân hàng ph i tr lãi su t cao h ơn. -Ti n g i ti t ki m có k h n: ây là lo i hình ti t ki m ph bi n nh t, quen thu c nh t n c ta. Ng i g i ti n g i vào ngân hàng và rút ra sau nh ng th i h n xác nh: 3 tháng, 6 tháng Ng i g i không c rút tr c, n u rút tr c h n thì s b ph t. ây là nh ng kho n ti n có tính n nh r t cao nên ngân hàng ph i tr khách hàng v i lãi su t g n nh là cao nh t. Tuy nhiên, n c ta hi n nay, t ng s c c nh tranh, thu hút c v n các ngân hàng ã r t linh ho t trong Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D vi c khách hàng rút ra tr c th i h n. Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng v i lãi su t không k h n, có ngân hàng v n tính v i lãi su t ó v i s ngày g i th c t - Ti n g i ti t ki m có th i h n dài. Lo i hình này khá ph bi n nh ng n c phát tri n nh ng n c ta còn khá m i m . Ng i g i có th g i ti n vào b t c lúc nào và ch c rút ra khi n h n ( th i h n t ơ ng i dài ). Lo i hình này giúp cho ngân hàng có ngu n v n n nh có th u t trung và dài h n. 1.3.3.2. Huy ng v n qua nghi p v i vay Hình th c này ngày càng chi m vai trò quan tr ng trong môi tr ng kinh doanh y bi n ng nh hi n nay. Các ngân hàng th ơ ng m i có th vay t nhi u ngu n: a. Vay t ừ các t ổ ch ức tín d ụng ó là các kho n vay thông th ng mà các ngân hàng vay l n nhau trên th tr ng liên ngân hàng hay th tr ng ti n t . Các ngân hàng th ng xây dng các m i quan h t t khi thi u h t v n có th vay l n nhau ch không vay ngân hàng trung ơ ng. b. Vay t ừ ngân hàng trung ươ ng Khi ngân hàng th ơ ng m i x y ra tình tr ng thi u h t d tr b t bu c hay m t kh n ng thanh toán thì ng i cu i cùng mà các ngân hàng có th cu c u là ngân hàng trung ơ ng. Ngân hàng trung ơ ng cho vay d i hình th c tái chi t kh u th ơ ng phi u. Các ngân hàng th ơ ng m i có th mang các th ơ ng phi u lên ngân hàng trung ơ ng vay. Tuy nhiên vi c vay này c ng có m t s khó kh n do ngân hàng trung ơ ng ch cho ngân hàng th ơ ng m i mt h n m c tái chi t kh u và vi c cho vay này l i n m trong nh h ng c a chính sách tài chính qu c gia. D u sao ây c ng là m t hình th c b sung vn cho ngân hàng th ơ ng m i c c k quan tr ng trong nh ng th i im nh t Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D nh. 1.3.3.3. Huy ng qua phát hành các công c n ây là hình th c huy ng v n có hi u qu khá cao c a các ngân hàng th ơ ng m i. Trong qúa trình ho t ng, nh ng th i im nh t nh, ngân hàng th y c n ph i huy ng thêm v n tr c nh ng c ơ h i kinh doanh y hp d n. iu ó có ngh a là ngân hàng huy ng v n th ch ng, có ngh a là có u ra m i tính u vào. Ngân hàng xác nh rõ quy mô v n huy ng, lo i ti n huy ng và a ra các m c chi phí h p lý làm cho vi c t o vn c a ngân hàng thành công nhanh chóng. vay trên th tr ng, ngân hàng có th phát hành k phi u và trái phi u. Trái phi u ngân hàng là m t gi y t có giá, xác nh n kho n n c a khách hàng i v i ng i ch ngân hàng v i nh ng cam k t nh thanh toán mt s ti n xác nh vào m t ngày xác nh trong t ơ ng lai v i th i h n xác nh cho tr c. Trái phi u c phát hành trong toàn b h th ng ngân hàng, ch y u là huy ng v n trung và dài h n. K phi u: k phi u ngân hàng là m t lo i gi y t nh n n ng n h n do ngân hàng phát hành nh m huy ng v n trong dân, ch y u là ph c v cho nh ng k ho ch kinh doanh xác nh c a ngân hàng nh m t d án, m t ch ơ ng trình kinh t 1.3.3.4. huy ng v n qua các hình th c khác. t ng c ng huy ng v n nhàn r i t dân c , các t ch c kinh t , các doanh nghi p, các ngân hàng th ơ ng m i còn s d ng các hình th c khác v d ch v xã h i: làm d ch v b o lãnh, i lý phát hành ch ng khoán, trung gian thanh toán, u m i trong h p ng ng tài tr N n kinh t càng phát tri n, các d ch v trên càng mang l i cho ngân hàng nh ng ngu n huy ng ln giúp cho ngân hàng có th kinh doanh m t cách an toàn và hi u qu . 1.4. CÁC Y U T NH H NG N HO T NG HUY NG Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D VN C A NHTM Trong c môi tr ng t nhiên và xã h i, m i s v t, hi n t ng u có nh ng tác ng n s vt, hi n t ng khác và ng th i c ng ph i ch u nh ng tác ng ng c tr l i. Vi c huy ng v n c a các ngân hàng c ng vy. V n t ra cho chúng ta là ph i nh n th c c nh ng y u t tác ng n vi c huy ng v n. Nh ng tác ng này r t phong phú, a d ng. Da vào b n ch t c a các tác ng ta chia các y u t ó thành nh ng y u t khách quan và các y u t ch quan. 1.4.1. Y u t khách quan ây là các y u t mà khi tác ng n ngân hàng s không th ch ng c, ó là các r i ro không th tránh. Ngân hàng ch có th nh n th c, d báo và tìm cách gi m thi u các r i ro khi nó x y ra. 1.4.1.1. Pháp lu t, chính sách c a Nhà n c Pháp lu t c t ra là iu ch nh m i quan h xã h i. Do v y t t c m i ho t ng c a ngân hàng u ch u s iu ch nh c a lut pháp. C th là Lu t các t ch c tín d ng (1997), Pháp l nh ngân hàng, h p tác xã tín d ng và công ty tài chính (1990), Lu t ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (1998), các vn b n pháp lu t khác nh : ch th , thông t L nh v c ho t ng c a ngân hàng là vô cùng quan tr ng trong n n kinh t , vì v y các ho t ng c a ngân hàng luôn c Nhà n c qu n lý ch t ch b ng các v n b n pháp quy. M i vn b n u có nh h ng sâu s c n ho t ng c a Ngân hàng, c th là ho t ng huy ng v n. Chính ph ra chính sách ti n t qu c gia và h th ng ngân hàng là công c c l c th c hi n. Ch ng h n khi n n kinh t l m phát t ng, Nhà nc có chính sách th t ch t ti n t b ng cách t ng lãi su t ti n g i thu hút ti n ngoài xã h i thì lúc ó ngân hàng th ơ ng m i huy ng v n d dàng h ơn. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Ho c khi Nhà n c có chính sách khuy n khích u t , m r ng s n xu t thì ngân hàng khó huy ng v n h ơn vì ng i có ti n nhàn r i h b ti n vào sn xu t có l i h ơn g i ngân hàng Các quy nh c a pháp lu t òi h i các ngân hàng th ơ ng m i luôn ph i tuân th . Pháp lu t quy nh s ti n huy ng c a ngân hàng không c ln h ơn 20 l n v n ch s h u. Hay thông qua t l d tr b t bu c chính ph iu ch nh vi c cung ng ti n cho n n kinh t . Vi c iu ch nh t l d tr bt bu c hay lãi su t tái chi t kh u là tu theo nh h ng phát tri n c a t ng th i k . Các chính sách u t , u ãi, u tiên phát tri n m i nh n c ng nh hng sâu s c t i vi c huy ng v n c a ngân hàng th ơ ng m i. Nói chung bt c ngân hàng th ơ ng m i nào khi c n huy ng v n u ph i xem xét các quy nh c a lu t pháp. 1.4.1.2. Tình hình chính tr – kinh t – xã h i trong và ngoài n c Có th nói ây là y u t khách quan i v i t t c các ngành ngh kinh t, không riêng gì ngân hàng. S n nh chính tr c trong và ngoài n c có tác ng r t rõ. Các cu c bãi công, bi u tình, s p chính ph luôn kéo theo tình tr ng huy ng v n c a ngân hàng b trì tr b i ng i dân không còn tin tng. Ng c l i, s ng tâm, nh t trí, n nh trong b máy lãnh o s làm cho các ngân hàng th ơ ng m i huy ng v n c d dàng. Nh Achentina n m 2002, sau khi có nh ng v n v chính tr , ng i dân kéo n ngân hàng rút ti n t làm cho c h th ng ngân hàng chao o. Và cu c chi n Irac g n ây c ng nh h ng n n n kinh t th gi i trong ó có s khó kh n v huy ng v n c a ngân hàng th ơ ng m i. Nn kinh t vào tr ng thái t ng tr ng hay suy thoái ã tác ng t i vi c huy ng v n c a ngân hàng. tình tr ng t ng tr ng, ng i dân c n nhi u v n u t m r ng quy mô, trang thi t b . Các ngân hàng ph i huy ng nhi u v n và càng có iu ki n huy ng do tích lu c nhi u h ơn. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Ng c l i tình tr ng suy thoái, s n xu t ình tr , u t b thu h p, ngân hàng huy ng v n khó kh n. 1.4.1.3. Tâm lý, thói quen tiêu dùng c a ng i g i ti n Tp quán tiêu dùng c a ng i dân có t m nh h ng r t quan tr ng i vi vi c huy ng v n c a ngân hàng. Rõ ràng nh ng vùng, ng i dân th ng có thói quen g i ti n vào ngân hàng thì ngân hàng s huy ng c d dàng h ơn nhi u nhng vùng ng i dân th ng hay c t tr ti n trong nhà bng vàng, b t ng s n ng th i ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá c ng góp ph n làm t ng hay gi m ngu n v n huy ng c a ngân hàng. nhi u n c phát tri n, vi c thanh toán không dùng ti n m t là ph bi n, h u nh ng i dân nào c ng có tài kho n trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì ó không th thiêú trong cu c s ng. Ng c l i, m t s n c, thói quen thanh toán b ng ti n m t v n còn n sâu thì ngu n v n huy ng c a ngân hàng s g p khó kh n. Các t p quán tiêu dùng này khó có th c thay i ngay m t s m m t chi u. Do ó m r ng ngu n huy ng, các ngân hàng ph i n l c h t mình: c i cách quy trình, th t c, phát tri n chính sách khách hàng Mt trong nh ng c tính c a c ng ng dân c ó là tính lan truy n nhanh chóng. Cu c i ti n n m 1985 – 1986 v i t c l m phát chóng m t 600-700 % ã khi n ng i g i ti n kéo t n ngân hàng rút. iu này ã kéo theo s s p c a h ơn 7500 qu tín d ng nhân dân và làm c h th ng ngân hàng lao ao. ng th i g n ây các v bê b i, tham nh ng liên quan n các ngân hàng nh d t Nam nh, v Tamexco, Minh Ph ng- Epco ã làm suy gi m uy tín c a các ngân hàng trong con m t c a ng i g i ti n. Nó không t o cho ng i g i ti n c m giác an toàn và nó ã làm h n ch kh n ng ho t ng c a các ngân hàng. Mt trong nh ng lý do n a là ng i dân ch a hi u bi t nhi u v các Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ho t ng c a ngân hàng, các ti n ích mà ngân hàng có th cung c p. iu này òi h i các ngân hàng ph i t ng c ng tuyên truy n sâu r ng, qu ng cáo, qu ng bá v các ho t ng c a mình, các l i ích c a ng i g i ti n c ng nh các th t c c n thi t. 1.4.2. Y u t ch quan 1.4.2.1. Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng Chi n l c kinh doanh có th nói là ng l i, ph ơ ng h ng ho t ng cho m t ngân hàng. M i ngân hàng có m t chi n l c kinh doanh khác nhau. iu này ph thu c vào t ng im m nh, im y u, kh n ng c ng nh hn ch c a ngân hàng. Chi n l c kinh doanh xác nh quy mô huy ng có th m r ng hay thu h p, c ơ c u v n có th thay i v t l các lo i ngu n, chi phí ho t ng có th t ng hay gi m . Chi n l c kinh doanh có liên quan n huy ng v n bao g m: Chính sách v giá c , lãi su t ti n g i, t l hoa h ng và phí d ch v . ây là các y u t quan tr ng. V i vi c lãi su t huy ng t ng thì s d n n ngu n v n vào ngân hàng t ng, r t l n. Nh ng ng th i thì hi u qu c a vi c huy ng v n có th gi m do chi phí huy ng t ng. Do ó s l ng ngu n v n huy ng c s ph thu c ch y u vào chi n l c kinh doanh hay úng h ơn là ph thu c vào chính b n thân ngân hàng. 1.4.2.2. N ng l c và trình c a cán b ngân hàng Không ch riêng ngân hàng mà trong b t c ho t ng nào, ngành ngh nào, y u t con ng i c ng ph i c t lên hàng u. Các cán b nhân viên ngân hàng có n ng l c s phán oán, x lý chính xác các tình hu ng s làm cho các ho t ng huy ng v n c th c hi n m t cách t t p. Trình ca cán b ngân hàng cao s làm cho các thao tác nghi p v c th c hi n nhanh chóng và hi u qu . Thái trong ti p xúc c a nhân viên v i khách Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D hàng c ng r t quan tr ng. Nó có th lôi kéo khách hàng làm t ng ngu n v n huy ng ng th i c ng có th làm khách hàng r ơì b gây ra nh ng h u qu vô cùng nghiêm tr ng trong ho t ng c a ngân hàng, tr c h t là trong khâu huy ng v n. Các nhân viên ngân hàng là nh ng ng i mang hình nh cho c ngân hàng. Do ó, t ng c ng huy ng v n thì m t iu c c k quan tr ng là các nhân viên ngân hàng ph i có nh ng tiêu chí c a m t nhân viên ngân hàng chuyên nghi p: Hi u bi t khách hàng, Hi u bi t nghi p v , Hi u bi t quy trình, Hoàn thi n phong cách ph c v . 1.4.2.3. Uy tín c a ngân hàng ó là hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là ni m tin c a khách hàng i v i ngân hàng. Uy tín c a m i ngân hàng c xây d ng, hình thành trong c m t quá trình lâu dài. Ng i g i ti n khi g i th ng l a ch n nh ng ngân hàng lâu i ch không ph i là nh ng ngân hàng m i thành lp. Ngân hàng l n th ng c u tiên l a ch n so v i các ngân hàng nh . Hình th c b o hi m ti n g i làm t ng an toàn, t ng uy tín c a ngân hàng. Mt iu quan tr ng n c ta là hình th c s h u c ng có nh h ng quan tr ng t i huy ng v n. Các ngân hàng qu c doanh bao gi c ng có an toàn cao h ơn cho ng i g i ti n, uy tín c a các ngân hàng th ơ ng m i qu c doanh cao h ơn so v i các ngân hàng khác. Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m c lòng tin c a khách hàng là ti n cho vi c h huy ng c nh ng ngu n v n l n h ơn v i chi phí r h ơn và ti t ki m c th i gian. 1.4.2.4. Trình công ngh ngân hàng Có th nói công ngh ngân hàng hi n i khác xa so v i tr c ây. Vi c áp d ng máy tính là m t cu c cách m ng trong ho t ng c a ngân hàng. Nh có h th ng tin h c hi n i, ngân hàng có th thu th p thông tin v khách hàng, v th tr ng t t. T ó, có th ho ch nh ra các hình th c huy ng, th i gian huy ng, hình th c tr lãi M t khác, nh h th ng thông tin t t khi n cho ngân hàng có th nâng cao hi u qu huy ng v n. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t ngày càng tr nên ph bi n, ó là m t xu th t t y u. Vi c thanh toán không dùng ti n m t s khi n cho các ngân hàng ngày càng g n li n v i các ho t ng xã h i. Ngoài ra mng l i ph c v cho vi c huy ng v n c ng tác ng t i vi c huy ng vn c a ngân hàng. M ng l i huy ng r ng rãi, t o iu ki n cho ng i g i ti n. M ng l i h p thì s gây khó kh n cho khách hàng có ti n nhàn r i g i vào ngân hàng, chi phí giao d ch l n, m t nhi u th i gian. Nhìn chung có r t nhi u nh ng y u t nh h ng n vi c huy ng vn c a ngân hàng. Các y u t này tác ng n m i ho t ng, nh h ng n k t qu kinh doanh c a ngân hàng. M i ngân hàng khi ho t ng u c n ph i ti n hành nghiên c u, tìm hi u. Nh ng y u t tác ng này có tính hai mt: có th có tác ng tích c c ng th i có th tác ng tiêu c c t i ngân hàng. Ngân hàng nào xác nh úng, chính xác các y u t tác ng s huy ng c v n l n v i chi phí r , t ó nâng cao hi u qu ho t ng. CH Ơ NG II TH C TR NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG CÔNG TH Ơ NG HOÀN KI M Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D 2.1. KHÁI QUÁT S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A NGÂN HÀNG CÔNG TH Ơ NG HOÀN KI M Ngân hàng công th ơ ng Hoàn Ki m là m t chi nhánh c a Ngân hàng Công th ơ ng Vi t Nam, có tr s t i s 37 Hàng B qu n Hoàn Ki m - Hà Ni. ây là khu v c n m trung tâm th ô Hà N i, là trung tâm kinh t - Vn hoá - Chính tr c a th ô, là m ơi giao l u buôn bán nh n nh p nh t thành ph . M t khác, ây còn là n ơi t p trung c a r t nhi u v n phòng i di n c a các Ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam. Tr c ây Ngân hàng là mt chi nhánh c a Ngân hàng Nhà n c v i nhi m v chính là b o m nhu cu v v n cho các ơn v ngoài qu c doanh và t p th trên a bàn qu n. Nh ng do nhu c u i m i kinh t cùng v i s chuy n i chung c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam (n m 1988) t h th ng Ngân hàng m t c p sang h th ng Ngân hàng hai c p, chi nhánh Ngân hàng qu n Hoàn Ki m c ng c thay i c v ch c n ng và nhi m v và tr thành Ngân hàng Công th ơ ng Hoàn Ki m là m t chi nhánh c a NHCT Vi t Nam v i ch c n ng ho t ng chính là kinh doanh ti n t và th c hi n các d ch v Ngân hàng. Và t ó n nay Ngân hàng ã th c s i vào ho t ng kinh doanh trên c ơ s t h ch toán kinh doanh. Tr i qua quá trình 15 n m ho t ng cho n nay Ngân hàng ã hoàn toàn hoà nh p c v i ho t ng chung c a c h th ng Ngân hàng trong c ơ ch th tr ng. Không nh ng ch ng v ng trong c nh tranh mà còn không ng ng m r ng và phát tri n v i hi u qu ngày càng cao. Hi n nay ngân hàng có c ơ c u, t ch c nh sau: NHCT Hoàn Ki m có 227 cán b trên t ng s h ơn 1,2 v n cán b c a toàn b h th ng NHCT. Trong ó có 40,8% có trình i h c và trên i hc, còn l i u ã c ào t o qua h cao ng, trung h c chuyên ngành ngân hàng. NHCT Hoàn Ki m có 9 phòng, ho t ng theo ch c n ng riêng ã c phân công theo s ch o iu hành c a Ban giám c g m: Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Giám c: Nguy n H u Thu : ph trách v lao ng – ti n l ơ ng, phòng kinh doanh i ngo i, phòng ki m tra n i b . Phó giám c: Ph m Th Mai: ph trách phòng kinh doanh kiêm ch tch công oàn c a chi nhánh. Phó giám c: Lê Tuy t Mai: ph trách phòng k toán – tài chính, phòng giao d ch ng Xuân, phòng vi tính. Phó giám c: Nguy n Th Huy: ph trách phòng Ngu n v n, phòng ngân qu , phòng t ch c – hành chính. Phòng kinh doanh: ây là phòng kinh doanh t ng h p, th c hi n các nghi p v cho vay i v i các khách hàng là các t ch c và cá nhân thu c mi thành ph n kinh t , d i hình th c là các kho n vay ng n, trung và dài hn, cho vay u thác, cho vay theo d án. ng th i c ng th c hi n ch c nng giám sát và qu n lý vi c s d ng v n. Phòng kinh doanh đối ngo ại: th c hi n 2 ch c n ng chính là thanh toán qu c t (thanh toán xu t nh p kh u b ng các ph ơ ng th c m tài kho n, nh thu và L/C) và kinh doanh ngo i t (thanh toán, chuy n ti n cho các khách hàng, ch y u là mua bán ngo i t ph c v cho các doanh nghi p XNK), h ch toán k toán các nghi p v ngo i t , làm u m i thanh toán séc du l ch, th tín d ng qu c t , thu chi ti n m t ngo i t cho các ơn v , th c hiên vi c gi i ngân cho m t s d án do NHCTVN ch nh. Phòng giao d ịch Đồ ng Xuân: do trên a bàn qu n Hoàn Ki m có khu ch ng Xuân nên NHCTHK ã t ch c ra m t phòng riêng ph c v cho các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh. Phòng này ho t ng nh m t chi nhánh ngân hàng, t h ch toán thu chi c l p và có lãi. Hi n nay phòng giao dch ng Xuân ang có k ho ch m r ng thành m t chi nhánh NHCT g n tơ ng t nh chi nhánh NHCT Hoàn Ki m. Phòng ngu ồn v ốn: cân i t ng h p: làm nhi m v xây d ng k ho ch cân i và t ng h p v ngu n v n và s d ng v n; huy ng m i ngu n v n ti t ki m t các t ch c và cá nhân thu c m i thành phân kinh t ; th c hi n ch thông tin, l p k ho ch tài chính, t ng h p, phân tích, báo cáo v m i tình hình ho t ng kinh doanh c a NHCTHK theo yêu c u c a Giám c NHCT Vi t Nam. Hi n nay chi nhánh NHCT Hoàn Ki m có t t c 11 qu ti t Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ki m. M i qu ti t ki m u có 1 b máy g m: Tr ng qu , th qu và k toán. Phòng k ế toán-tài chính : th c hi n h ch toán k toán các nghi p v thanh toán b ng VND, lên cân i t ng h p. Phòng có 5 t công tác ch u trách nhi m v các ch c n ng riêng bi t: T k toán n i b , T thanh toán viên, T thanh toán liên ngân hàng, T thanh toán bù tr và T ti t ki m. Phòng ngân qu ỹ: qu n lý t n qu , th c hi n thu chi theo l nh v ti n mt VND và ngo i t , b o qu n và phân ph i các ch ng t có giá. Phòng ki ểm tra n ội b ộ: th c hi n ki m soát n i b là nhi m tr ng tâm ca phòng, ngoài ra còn thanh tra các v vi c có liên quan, các thao tác nghi p v nh m ng n ch n các r i ro x y ra t chính các cán b ngân hàng. Phòng vi tính : qu n lý và x lý các d li u k toán, k t n i m ng n i b , ngoài ra còn th c hi n vi c b o d ng, l p t các máy tính ph c v cho vi c tng h p, cân i, sao kê cho m ng máy tính phòng k toán. Phòng t ổ ch ức-hành chính : th c hi n các công vi c v hành chính qu n tr nh các doanh nghi p khác, b o m c ơ s v t ch t cho ho t ng kinh doanh c a các phòng ban; qu n lý, s p x p và iu chuy n nhân s , b o m ti n l ơ ng cho cán b nhân viên, tham m u cho lãnh o v xét tuy n và bt cán b . Các phòng trên có m i quan h ch t ch v i nhau, ph i h p v i nhau th c hi n t t các ho t ng c a ngân hàng. C ơ c u t ch c c a các phòng ban ngày càng c c i ti n ngày càng ph c v t t h ơn cho nhi m v c a m t ngân hàng a n ng, hi n i và ngày càng có nhi u s n ph m m i, áp ng c các nhu c u c a khách hàng trong c ơ ch th tr ng. 2.2. TH C TR NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG CÔNG TH Ơ NG HOÀN KI M Tt c các Ngân hàng th ơ ng m i i vào ho t ng ph i c n huy ng v n. Ho t ng huy ng v n (nghi p v tài s n n ) trong m i Ngân hàng không n m riêng l mà cùng v i các nghi p v tài s n có và các d ch v khác hình thành nên nh h ng ho t ng chung c a Ngân hàng. Huy ng Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D vn là c ơ s , t o cho Ngân hàng có ngu n v n kinh doanh thu c l i nhu n. Nh n th c c v n ó, NHCT Hoàn Ki m ã coi vi c huy d ng vn là nhi m v quan tr ng hàng u. Toàn th cán b công nhân viên c a Ngân hàng ã có nh ng c g ng v t bc th c hi n m c tiêu trên. Trong nh ng n m qua, ngu n v n mà NHCT Hoàn Ki m huy ng c luôn n nh n m sau cao h ơn n m tr c. Ngu n v n huy ng c d i dào không nh ng áp ng c nhu c u chi nhánh mà còn ơc iu chuy n v h i s chính, góp ph n iu hoà v n chung trong toàn h th ng. i ng nhân viên ngân hàng v i trình chuyên môn cao, ph ơ ng pháp làm vi c hi n i, khoa hc ã góp ph n làm gi m chi phí huy ng. So v i các chi nhánh khác, chi phí huy ng c a Ngân hàng g n nh là th p nh t. ng th i huy ng c vn nhi u nh ng ngu n v n huy ng c a chi nhánh v n c ánh giá là có an toàn cao. ây là k t qu c a vi c a d ng hoá các hình th c huy ng, linh ho t v lãi su t, hình th c tr lãi, nâng cao ch t l ng các d ch v Ngân hàng. Ngân hàng luôn tích c c tìm ki m ngu n v n có ch t l ng ph c v cho m c ích kinh doanh c a mình. 2.2.1.Tình hình huy ng v n t i NHCT Hoàn Ki m Trong nh ng n m qua ho t ng huy ng v n c a NHCT Hoàn ki m ã t c nh ng thành tích xu t s c. Ngu n v n c a ngân hàng luôn d i dào, n m nào c ng hoàn thành v t m c k ho ch t ra. Ta có th th y qua bng sau: Bng2.1.KH I L NG V N HUY NG THEO K HO CH( ơn v : tri u ng) Ch tiêu Nm 2000 N m 2001 N m 2002 Ngu n v n huy ng theo k ho ch 1.753.712 2.803.075 4.500.000 Ngu n v n th c t huy ng c 2.335.896 4.297.992 5.060.689 Mc chênh l ch tuy t i + 582.184 +1.494.917 + 560.689 Mc chênh l ch t ơ ng i 33,19% 51,86% 12,45% Ngu n s li u: phòng K toán NHCT Hoàn Ki m Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Nm 2000. Ngân hàng t ra ch tiêu huy ng v n t ng 15% so v i nm 1999 (1.753.712 tri u ng). Nh ng trên th c t chi nhánh ã huy ng c 2.335.896 tri u ng v t 33,19% k ho ch t ra. Trong n m Ngân hàng ã b c u áp d ng ph ơ ng th c giao d ch t c th i trên máy vi tính t i mt s qu , i ng nhân viên v i phong cách ph c v v n minh, l ch s , úng quy trình, t n tình, chu áo ã chi m c lòng tin c a s l ng khách hàng ngày càng t ng. ây là c ơ s giúp cho Ngân hàng có s d ti n g i t ng mc dù lãi su t huy ng c a Ngân hàng th ng th p h ơn các Ngân hàng khác trên cùng a bàn. N m 2001 Ngân hàng t ra ch tiêu huy ng v n tng 20% so v i n m 2000 t c kho ng 2.803.075 tri u ng. Trong n m Ngân hàng ã huy ng c 4.297.992 tri u ng, v t 51,86% k ho ch t ra. N m 2002 Ngân hàng t ra ch tiêu huy ng t ng ngu n v n là 4.500.000 tri u ng. Trong n m Ngân hàng ã huy ng c 5.060.689 tri u ng, v t 12,45% k ho ch t ra. Qua b ng trên ta th y ngu n v n huy ng c a Ngân hàng n m nào cng cao h ơn so v i k ho ch t ra. N m 2001 ngu n v n huy ng c a Ngân hàng t ng v t so v i n m 2000 và n m 2002 t ng ch m h ơn. G i là tng ch m, song so v i các chi nhánh khác hay các ơn v khác trên a bàn, tc t ng tr ng ngu n v n c a NHCT Hoàn Ki m là quá lý t ng. T ng ngu n v n huy ng c a Ngân hàng th ng cao h ơn h n các ơn v khác trên i bàn qu n. S t ng tr ng l n v ngu n v n ã kh ng nh uy tín và v th ca Ngân hàng trên th ơ ng tr ng. Ta có th th y rõ s t ng tr ng qua b ng sau: Bng 2.2. KH I L NG V N HUY NG( ơn v : tri u ng) Ch tiêu Nm 1999 Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 Tng v n huy ng 1.524.967 2.335.896 4.297.992 5.060.689 Lng v n huy ng gia +810.929 +1.962.096 +762.697 tng sau m i n m T l gia t ng n m sau so 53,17% 83,99% 17.74% vi n m tr c Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Ngu n s li u: Phòng K toán NHCT Hoàn Ki m Kh i l ng v n huy ng c a NHCT Hoàn Ki m có th nói là m c áng kinh ng c. Ch sau 2 n m ngu n v n huy ng ã t ng g p ôi. N m 2000, kh i l ng v n huy ng c a Ngân hàng t ng 53,17% so v i n m 1999. c bi t n m 2001, t l trên là 83,99%. n n m 2002, kh i l ng vn huy ng ch t ng 17,74%. Ta có th th y rõ m t iu là ngu n v n n m nào c ng t ng, song không n nh. Ch tính riêng n m 2001, ngu n v n huy ng ã t ng g n g p ôi so v i n m 2000. Vi t ng ngu n v n l n và n nh, chi nhánh có kh n ng áp ng mi nhu c u v v n c a khách hàng, ng th i chuy n v n v NHCT Vi t Nam, góp ph n iu hoà toàn h th ng và tham gia th tr ng v n. Có th nói trong lúc vi c huy ng v n g p r t nhi u khó kh n, s c nh tranh lãi su t quy t li t, lãi su t huy ng liên t c t ng trong khi lãi su t cho vay không th tng cùng t c , thì ây là k t qu r t áng khích l . Có c k t qu trên là vì ngay t khi ngu n v n còn d i dào, Ngân hàng ã xác nh nhu c u v n u t cho n n kinh t là r t l n, v n không bao gi th a cho m t n n kinh t ang phát tri n nh Vi t Nam, nên ã xác nh m t chi n l c t ng tr ng vn lâu dài. 2.2.1.1. V ngu n huy ng v n Mt trong nh ng th m nh c a NHCT Hoàn Ki m, ó là ngu n huy ng v n r t a d ng. Hi n nay NHCT Hoàn Ki m huy ng v n ch y u bng các ngu n nh : -Ti n g i c a các t ch c kinh t (ti n g i không k h n, ti n g i có k h n) -Ti n g i c a ân c ( ti n g i ti t ki m và ti n g i không k h n) -Phát hành các công c n - Ngu n i vay - Các ngu n huy ng khác Mt trong nh ng iu c bi t NHCT Hoàn Ki m, ó là trong c ơ c u Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ti n g i thì ti n g i c a t ch c kinh t có t tr ng khá l n. Nó th hi n vai trò, v th c a chi nhánh Hoàn Ki m so v i các ơn v khác trên a bàn. Khách hàng là các doanh nghi p, các t ch c kinh t c a chi nhánh Hoàn Ki m là r t l n. T lâu chi nhánh ã th y c t m quan tr ng c a l ng khách hàng này và ã có nh ng gi i pháp h u hi u thu hút. Nh ng nh th không có ngh a là ti n g i c a dân c không quan tr ng. Bên c nh ó là ngu n phát hành các công c n , ti n g i c a các t ch c tín d ng khác C ơ cu trong huy ng v n c a NHCT Hoàn Ki m khá a d ng và phong phú, th hi n qua b ng sau: Bng 2.3. C Ơ C U NGU N V N HUY NG ( ơn v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 T T T Ch tiêu S d tr ng S d tr ng( S d tr ng (%) %) (%) Ti n g i c a các t 371.847 15,94 1.065.158 24,78 1.456.202 28,77 ch c kinh t Ti n g i c a dân 530.686 22,71 602.946 14,04 625.620 12,38 c Phát hành các 3 17.399 0,4 102.468 2,02 công c n Ngu n i vay 1.280.171 54,8 2.500.030 58,16 30 Ngu n v n khác 153.189 6,55 112.459 2,62 2.876.368 56,83 Tng 2.335.896 100 4.297.992 100 5.060.689 100 Ngu n s li u: Phòng ngu n v n NHCT Hoàn Ki m cung c p Ta th y qua các n m ti n g i c a t ch c kinh t có xu h ng t ng d n và t ng khá nhanh vào các n m 2001 và n m 2001. N m 2000, ti n g i c a các t chc kinh t ch chi m 15,94% t ng ngu n v n nh ng n n m 2001 chi m n 24,78% . ây là c g ng r t l n c a chi nhánh. B c vào n m 2001, n m u c a k ho ch 5 n m (2001- 2005), nh n th c c nh ng th i cơ và thách th c khi m c a, h i nh p kinh t v i nc ngoài. Ngân hàng ã cùng doanh nghi p suy ngh , tháo g nh ng khó kh n, a ra các lo i hình Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D dch v m i, áp ng m t cách t t nh t cho doanh nghi p v thanh toán, b o lãnh Chính vì v y trong con m t c a các t ch c kinh t , Ngân hàng là m t ng i bn áng tin c y, có th chia s , giúp doanh nghi p trong kinh doanh. Không th ng ng i ch khách hàng tìm n v i mình, Ngân hàng luôn ch ng tìm ki m các khách hàng m i. Có r t nhi u các khách hàng l n nh : T ng công ty Than Vi t Nam, T ng công ty in L c Vi t Nam, Công ty u t Phát tri n nhà Hà N i, Công ty Phát tri n h t ng v i s d ti n gi Ngân hàng lên t i hàng tr m t ng. Ngoài ra ph n l n khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , các h cá th . Ti n g i c a khu v c dân c bao g m ti n g i ti t ki m và ti n g i không k h n. Ngu n ti n g i c a dân c qua các n m v n t ng song có xu hng gi m d n v t tr ng. N u nh n m 2000, s d ti n g i là 530 t và chi m t trong là 22,71% thì các con s t ơ ng ng trong n m 2001 là 602 t và 14,04%. Nh v y v s tuy t i là t ng g n 1/5 so v i n m tr c song v t tr ng l i gi m g n m t n a. ây là do n m 2001, chi nhánh ngoài huy ng v n t dân c ã y m nh thu hút t nhi u ngu n khác và t c nhi u th nh l i. Ti p à n m 2001, n n m 2002. ngu n v n huy ng v n tng song t tr ng l i gi m. iu này cho th y i ôi v i vi c t ng t ng ngu n v n thì c n ph i r t chú tr ng và c i thi n vi c huy ng ti n g i t dân c . V phát hành các công c n . Th c ra vi c phát hành này c ng là huy ng t khu v c dân c . Ngân hàng phát hành các k phi u, trái phi u theo nh h ng chung c a NHCT Vi t Nam. ây là khu v c mà có t c t ng ngo n m c nh t. N m 2000, vi c phát hành các công c n c a Ngân hàng ch thu c v n v n 3 tri u ng. M t con s quá khiêm t n. n n m 2001 ã nh y v t lên 17 t và n m 2002 là h ơn m t tr m t . Ngoài ra ngu n v n i vay c a chi nhánh c ng r t l n, vào các n m 2000 và 2001 chi m h ơn 50% t ng ngu n v n. Song n n m 2002 ngu n Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D vay này ch chi m không áng k trong t ng ngu n v . ây là do trong n m, Ngân hàng có nhi u h p ng tín d ng và ngu n v n t các ơn v khác trong h th ng do không có u ra nên c iu chuy n v . Ngu n v n khác c a Ngân hàng c ng r t l n , trong n m 2000 và n m 2001 ch chi m vài % nh ng n n m 2002 chi m t i h ơn 50% t ng ngu n vn. Ngân hàng cho vay c nhi u, u t có hi u qu nên các ngân hàng khác, chi nhánh khác có ngu n v n nhi u không cho vay c ã u thác cho Ngân hàng s s ng. Ngu n v n u thác này r t l n th hi n c uy tín và v th c a chi nhánh trên th ơ ng tr ng. 2.2.1.2. V k h n huy ng v n Xét v m t th i gian Ngân hàng huy ng v n theo hai lo i : không k hn và có k h n. Hình th c có k h n c a Ngân hàng r t a d ng, áp ng c m i nhu c u c a ng i gi. N m 2002, chi nhánh m thêm th i h n huy ng m i là 2 tháng và hi n nay Ngân hàng ang huy ng v i các th i h n sau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng. Th i h n a d ng ã áp ng m i m c ích c a ng i g i ti n: g i v i m c ích sinh l i, g i v i m c ích thanh toán, g i v i m c ích an toàn Ngân hàng t o m i thu n l i cho ng i g i ti n. Ngân hàng c ng nh n c s tán th ng, ánh giá cao c a khách hàng th hi n qua k t qu huy ng: Bng 2.4. NGU N V N HUY NG THEO K H N ( ơn v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 T T T Ch tiêu S d tr ng S d tr ng S d tr ng (%) (%) (%) Vn không 166.108 7,12 353.416 8,22 464.485 9,18 khn Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Vn ng n 1.785.224 76,42 3.566.086 82,97 3.889.729 76,86 hn Vn trung 384.564 16,46 378.490 8,81 706.475 13,96 và dài h n Tng 2.335.896 100 4.297.992 100 5.060.689 100 Ngu n s li u: Phòng ngu ng v n NHCT Hoàn Ki m cung c p Ngu n huy ng không k h n c a Ngân hàng qua các n m u t ng. T tr ng trong t ng ngu n v n ngày càng c t ng c ng m t cách khá u n. Trong c ơ c u c a ngu n ti n g i không k h n này thì ch y u là ti n gi c a các t ch c kinh t , chi m kho ng 95%. Ngu n ti n g i c a khu v c dân c r t ít. Nó ph n ánh c im c a ngu n ti n g i không k h n. Ngu n ti n g i không k h n ch y u c các t ch c kinh t s d ng v i m c ích ph c v cho vi c thanh toán. Còn i v i dân c , m c ích ch y u là l y lãi, nên h g i vào các kho n m c có k h n. Trong t ng ngu n v n huy ng c a Ngân hàng tính theo th i gian, thì ngu n v n ng n h n luôn r t l n, chi m kho ng 75 - 80% t ng ngu n v n. Ngu n v n ng n h n này huy ng t dân c , doanh nghi p và c các ngân hàng khác iu chuy n n. Ngày nay các doanh nghi p c ng có xu h ng gi ti n vào các kho n m c ng n h n: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng thay vào ch g i vào ti n g i không k h n nh tr c kia. Các doanh nghi p ã tính toán k l ng chu k kinh doanh c a mình, t ó tìm ra gi i pháp t i u ti a hoá l i nhu n. Kho n ti n huy ng t ngu n trung và dài h n là quan tr ng i v i bt c Ngân hàng nào. ây là ngu n ch y u Ngân hàng ti n hành cho vay trung và dài h n. Lãi su t cho vay trung và dài h n r t cao, t ó Ngân hàng ki m d c nhi u l i nhu n. L y ngu n huy ng trung và dài hn cho vay trung và dài h n là m t cách gi m b t r i ro thanh kho n và r i ro lãi su t. Ngu n v n trung và dài h n c a Ngân hàng không nhi u, chi m m t t tr ng nh . N m 2001 ngu n này còn b gi m sút so v i n m 2000 và có tng trong n m 2002. Tuy nhiên so v i các kho n cho vay trung và dài h n Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D thì không t ơ ng x ng. T l cho vay trung và dài h n c a chi nhánh ngày càng t ng và n n m 2002 t m c cao h ơn so v i cho vay ng n h n. Ngân hàng ã áp d ng vi c chuy n hoán k h n ngu n. ây là m t con dao hai l i và Ngân hàng ph i h t s c quan tâm t i an toàn tín d ng. 2.2.1.3. V chi phí huy ng v n Trên con ng h i nh p và phát tri n, ngu n v n c n cho u t , phát tri n kinh t là luôn c n thi t. Trong khi các ơn v khác, vi c huy ng v n gp khó kh n và t ng s c c nh tranh, h luôn t ng lãi su t huy ng. NHCT Hoàn Ki m v i lãi su t huy ng không cao h ơn, song l i huy ng c m t ngu n v n l n, ã ch ng t c uy tín c a mình i v i khách hàng, t o v th phát tri n v ng ch c. Chi phí huy ng bao g m ngoài ph n lãi ph i tr còn có nh ng kho n khác nh : l ơ ng nhân viên, trang b máy m ti n, máy soi ti n, ti n thuê tr s, các chi phí hành chính khác Trong ó ph n lãi ph i tr là b ph n ch yu c a chi phí huy ng. NHCT Hoàn Ki m huy ng v n theo khung lãi su t do T ng giám c NHCT Vi t Nam quy nh trong t ng th i k . Khác vi các Ngân hàng c ph n, chi nhánh Ngân hàng n c ngoài, lãi su t luôn c iu ch nh theo ki u phá giá. Lãi su t huy ng c a chi nhánh không cao h ơn song v n thu hút c ông o khách hàng. Chi nhánh luôn nghiên cu tìm ra các bi n pháp gi m các chi phí khác trong chi phí huy ng. Mc tiêu t ra là ph i làm sao t c t ng c a l i nhu n ph i l n h ơn t c t ng cu chi phí. Và Ngân hàng ã th c hin m t cách xu t s c m c tiêu trên. K t qu là, n m 2000 l i nhu n h ch toán là 23 t ng và n n m 2002 là 42,2 t ng. Ngân hàng xác nh th m nh trong c nh tranh s là khâu d ch v . T ó Ngân hàng nâng cao ch t l ng các d ch v , h p d n, lôi cu n uc nhi u khách hàng m i ng th i luôn quan tâm, gi chân các khách hàng truy n th ng. Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D 2.2.2. Các hình th c huy ng v n t i NHCT Hoàn Ki m 2.2.2.1. Huy ng v n t các qu NHCT Hoàn Ki m là m t trong s 115 chi nhánh trên toàn qu c c a NHCT Vi t Nam. Là m t Ngân hàng thu c s h u Nhà N c, NHCT Vi t Nam có v n pháp nh do Nhà N c c p. c p chi nhánh song hàng n m NHCT Hoàn Ki m v n có nh ng kho n v n huy ng c t chính các qu ti ơn v . Ngân hàng trích l p các qu t l i nhu n sau thu nh : qu d tr b xung v n iu l , qu d phòng tài chính, qu phúc l i, qu ào t o, qu khen th ng Ngu n huy ng t các qu này có ý ngh a r t l n. ây là ngu n c a chính ơn v , ơn v s d ng nên không ph i tr lãi nh các ngu n huy ng khác. H ơn na ngu n này còn th hi n tình hình ho t ng kinh doanh hi u qu c a ơn v . T i chi nhánh NHCT Hoàn Ki m, ngu n v n huy ng t các qu trong các n m qua nh sau: Bng 2.5. NGU N V N HUY NG T CÁC QU ( ơn v : tri u ng) Ch tiêu Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 Ngu n v n huy ng t các qu 129 275 417 Lng v n gia t ng gi a các n m +146 +142 T l gia t ng gi a các n m (%) 113,17 49,81 Ngu n s li u: Phòng ngu n v n NHCT Hoàn Ki m cung c p So sánh v i t ng ngu n v n huy ng, v n huy ng t các qu t i chi nhánh ch chi m m t ph n r t nh . Tuy nhiên ngu n v n này ang ngày càng gia t ng v i t c khá nhanh. N m 2002, ngu n v n huy ng t cac qu tng h ơn g p ôi n m 2000 (kho ng 113,17%) . N m 2002, v n huy ng t các qu l i t ng g p r i so v i n m 2001. ây ta ch a xét n khía c nh tuy t i mà ch nói n khía c nh t ơ ng i. Nó ch ng t m t iu r ng NHCT Hoàn Ki m ang kinh doanh r t có lãi. B i ngu n c a các qu này là t l i nhu n sau thu , Ngân hàng dùng kho n này kinh doanh v a kinh t li v a an toàn cho chính Ngân hàng. H ơn n a ta th y t c gia t ng c a các qu khác này r t áng k . iu này ch ng t ngoài vi c c g ng h t s c vi c Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D huy ng v n t bên ngoài, Ngân hàng c ng h t s c chú ý vi c phát huy n i lc c a chính mình. ây là m t iu úng v i t t c các doanh nghi p. c bi t v i Ngân hàng, vi c kinh doanh g p nhi u r i ro không l ng tr c c thì l i càng quan tr ng. 2.2.2.2. Huy ng v n t các kho n ti n g i a. Ti ền g ửi thanh toán ng c p m t chi nhánh, có th nói NHCT Hoàn Ki m là m t chi nhánh ng hàng u trong vi c quan h v i các khách hàng l n. ây không ph i là ng u nhiên mà là k t qu c a m t chi n l c huy ng v n lâu dài, trong ó r t coi tr ng n các doanh nghi p, t ch c kinh t . Các khách hàng ln là nh ng t ng công ty, các t ch c kinh t có tình hình tài chính lành m nh, quy mô làm n l n. Có th k ra nh : T ng công ty Than Vi t Nam, T ng công ty in l c Vi t Nam, các t ng công ty 90, 91, công ty u t và phát tri n Nhà Hà N i, in l c Hà Ni Ngoài ra s l ng khách hàng là các công ty v a và nh r t nhi u: Công ty th ơ ng m i và d ch v Thái D ơ ng, HTX b c x p ng Xuân, Công ty Quy t Th ng CCB, Công ty TNHH Liên Thao ây là nh ng t ch c kinh t óng góp ph n l n ngu n ti n g i không k h n cho Ngân hàng. Ta xem b ng sau: Bng 2.6. NGU N TI N G I THANH TOÁN THEO I T NG ( ơ n v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 T T T Ch tiêu S d tr ng S d tr ng S d tr ng (%) (%) (%) Ti n g i thanh toán c a các t 158.391 95,36 344.273 97,42 455.168 98 ch c kinh t Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D Ti n g i thanh 7.717 4,64 9.143 2,58 9.317 2 toán c a dân c Cng 166.108 100 353.416 100 464.485 100 Ngu n s li u: Phòng kinh doanh NHCT Hoàn Ki m cung c p Qua b ng ta có th th y c ngu n ti n g i thanh toán t i Ngân hàng hu nh là c a các t ch c kinh t . iu này là phù h p v i c im c a nguônd. Các t ch c kinh t trong quá trình kinh doanh c a mình, ngu n tin n và i r t b t ch t, khó oán tr c. Các t ch c kinh t thay vì gi u ti n ti c ơ quan, h mang n g i Ngân hàng. T i ây h th c hi n các d ch v thanh toán c a Ngân hàng, ti t ki m th i gian cho mình. ng th i h v n c h ng m t kho n lãi nh (hi n nay Ngân Hàng quy nh lãi su t không k h n i v ơí VND là 0,2%/tháng). iu này gi i thích vì sao ngu n ti n g i thanh toán ch y u là c a các t ch c kinh t . Ti n g i thanh toán c a dân c ch y u là c a m t s ít h dân buôn bán cá th (các h buôn bán ch ng Xuân, m t s c a hàng vàng, b c trên a bàn qu n). Các h này c ng có nhu cu nh các t ch c kinh t song qua ccác n m, s này nh d n trong t tr ng. N m 2000 chi m 4,64% nh ng n n m 2002 ch còn 2%. Trong khi ó ti n g i c a các t ch c kinh t ngày càng t ng, n n m 2002, chi m 98% t ng ti n g i thanh toán. ây có l là xu h ng chung cho m t n n kinh t m c a, khi mà quá trình l u thông hàng hoá gi a các vùng, gi a các n c ngày càng c m r ng, thúc y m nh m . Trong c ơ c u ti n g i thanh toán ch y u là ng n i t , ng ngo i t chi m m t t tr ng nh : Bng 2.7. NGU N TI N G I THANH TOÁN THEO LO I TI N ( ơ n v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 Ch tiêu T tr ng T tr ng T tr ng S d S d S d (%) (%) (%) Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D 1.VND 156.221 94.04 344.485 97,47 455.631 98,09 2.Ngo i t 9.887 5,96 8.931 2,53 8.854 1,91 T ng 166.108 100 353.416 100 464.485 100 Ngu n s li u: Phòng kinh doanh NHCT Hoàn Ki m cung c p ng n i t trong ti n g i thanh toán có xu h ng t ng qua các n m. V s tuy t i thì t ng kho ng g p r i, còn v t tr ng thì t ng t 94,04% nm 2000 lên 98,09% vào n m 2002. ng ngo i t thì ngày càng gi m i v t tr ng t 5,96% n m 2000 xu ng còn 1.91% vào n m 2002. iu này t ra cho Ngân Hàng m t v n l n: Ngân Hàng ph i t ng c ng quan h v i các công ty liên doanh, công ty có v n u t n c ngoài Ngân Hàng c ng ph i tìm ki m, thu hút nh ng doanh nghi p XNK. B i n u khách hàng là nh ng ng i làm n v i n c ngoài nhi u thì Ngân Hàng s có m t s l ng l n ngo i t trong tay, s d ng vào các m c ích c a mình. ây là cách huy ng ngo i t r y hay l i t n kém h ơn các hình th c khác. Ngu n ti n g i thanh toán c a chi nhánh ngày càng có vai trò quan tr ng. S l ng t ng lên r t nhanh. ó là do các d ch v c a Ngân Hàng c th c hi n r t t t. Vi c thanh toán c th c hi n theo ph ơ ng châm: Nhanh- chính xác- an toàn. ngu n ti n g i thanh toán t ng tr ng m t cách v ng ch c , trong th i gian t i Ngân Hàng c n quan tâm nhi u i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh, hoàn thi n m i d ch v th c s tr thành: "Kho gi ti n" c a m i doanh nghi p trên i bàn qu n. b. Ti ền g ửi có k ỳ h ạn c ủa các doanh nghi ệp và các t ổ ch ức xã h ội Ngu n ti n g i này xét v m t ti n ích thì không b ng ti n g i thanh toán, song l i có lãi cao h ơn h n. Ng i g i ti n ây không c quy n rút ti n b t c lúc nào mà ch c rút ti n khi n h n. Các doanh nghi p, t ch c xã h i có nhu c u chi tr ti n theo m t chu k xác nh: 1 tháng, 2 tháng H có th g i vào kho n m c này v a áp ng cho nhu c u c a mình va có lãi cao. Ngày nay các doanh nghi p chuy n b t t kho n m c ti n g i Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D thanh toán sang ti n g i ng n h n nga càng nhi u. K t qu là các Ngân Hàng thu c ngu n này r t l n, c th t i chi nhánh nh sau: Bng 2.8. NGU N TI N G I CÓ K H N C A CÁC DOANH NGHI P, T CH C KINH T THEO K H N ( ơn v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 T T T Ch tiêu S d tr ng S d trong S d tr ng (%) (%) (%) 1.Ng n h n 213.171 99,85 720.538 99,95 1.000.463 99,95 (d i12 tháng) 2.Trung, dài h n 285 0,14 347 0,05 571 0,05 (trên12tháng) T ng 213.456 100 720.885 100 1.001.034 100 Ngu n s li u: Phòng ngu n v n NHCT Hoàn Ki m cung c p Ti n g i có k h n, k h n càng dài thì lãi su t càng cao song trong c ơ cu c a ngu n này thì g n nh toàn b là ng n h n. ây là m t iu d gi i thích. Doanh nghi p là doanh nghi p, có ngh a là v n có c ph i c dùng s n xu t kinh doanh ch không ơn thu n là ch g i Ngân Hàng ly lãi. T su t l i nhu n bình quân trong kinh doanh l n h ơn lãi su t c a Ngân Hàng. Các khách hàng c a chi nhánh, ví d nh t ng công ty in L c Vi t Nam g i ng n h n sau ó h l y t ng tháng tr l ơ ng. ây l m t hình th c vô cùng thu n ti n. V i hình th c này Ngân hàng ã kh c ph c c y u im c a ti n g i thanh toán. ó là nguyên nhân vì sao ch sau m t nm, t 2000 n 2001, ngu n ti n g i ng n h n c a doanh nghi p ã t ng 3,38 l n t 213 t lên 720 t ng. N m 2002 ngu n này t h ơn 1000 t ng. Có th kh ng ng ây s là xu h ng trong th i gian t i. Các doanh nghi p s v a kinh doanh, v a tính toán sao cho t c l i nhu n t i a v i ngu n v n c a mình. ây c ng kh ng nh uy tín c a chi nhánh v i các doanh nghi p trên a bàn. Trên qu n Hoàn Ki m, tr s c a các Ngân Hàng, các chi nhánh Ngân Hàng khác r t nhi u nh ng các doanh nghi p v n tìm Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D n v i Ngân Hàng th hi n qua s d ti n g i c a doanh nghi p ngày càng tng. N m 2002 so v i n m 2001 t ng 38,86% và so v i n m 2000 t ng h ơn 5 l n. Qu th t là m t con s trong m ơ i v i nhi u chi nhánh, ơn v khác. S d ti n g i trung và dài h n c a các doanh nghi p, t ch c xã h i không l n. S d này ch y u là c a m t s công ty do trong n m không tìm c h ng u t , tránh tìng tr ng ng v n, ã g i vào Ngân Hàng. Ngu n này tuy c ng t ng qua các n m song t tr ng ngày càng nh d n. N m 2000 chi m 0,14% ngu n ti n g i có k h n c a các doanh nghi p, t ch c xã h i. N m 2001 chi m 0,05% và nm 2002 c ng v y. ng a v Ngân Hàng thì Ngân Hàng mong ngày càng có nhi u ngu n này. B i vì Ngân Hàng có th s d ng m t cách d dàng do k h n c nh. H ơn n a s ti n nay l i trong m t s ít các công ty, không ph c t p nh l nh ti n g i ti t kim nên có iu ki n làm gi m các chi phí khác trong chi phí huy ng. Trong các n m qua Ngân Hàng ngày càng t o iu ki n thu n l i h ơn cho các doanh nghi p. Ti n g i có k h n có lãi su t cao h ơn so v i ti n g i thanh toán. các doanh nghi p ã t n d ng iu này và ã nghiên c u, tính toán chu k kinh doanh c a mình chuy n m t ph n ti n g i thanh toán sang ti n g i có k h n. Ngân hàng có m t l ng ti n có th s d ng m t cách n nh h ơn và doanh nghi p có lãi h ơn. ây là m t trong nhi u cách th c nh m a d ng hoá hình th c huy ng, thu hút th t nhi u ngu n v n c a chi nhánh. T tr ng ti n g i có k h n c a doanh nghi p, t ch c xã h i trong tng ngu n v n huy ng t ng lên r t nhanh. N m 2000 trong t ng ngu n vn huy ng 2.335.896 tri u ng thì ti n g i có k h n c a doanh nghi p chi m 9,13%. N m 2001 con s này là 16,77%, n m 2002 là 19,78%. iu áng nói ây là trong khi t ng ngu n v n huy ng t ng lên g p h ơn hai ln t n m 2000 n n m 2002 thì t tr ng c ng t ng lên h ơn hai l n. iu này càng kh ng nh t m quan tr ng c a ngu n ti n g i có k h n c a các doanh nghi p, các t ch c xã h i. Tuy nhiên c ng nh ti n g i thanh toán, Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D ngu n ti n g i này l i có s chênh l ch r t l n gi a các lo i ti n. Bng 2.9. NGU N TI N G I CÓ K H N C A CÁC DOANH NGHI P VÀ T CH C XÃ H I THEO LO I TI N ( ơn v : tri u ng) Nm 2000 Nm 2001 Nm 2002 T T T Ch tiêu S d tr ng S d trong S d trong (%) (%) (%) 1.VND 188.368 88,24 690.873 95,84 962.916 96,20 2.Ngo i t 25.088 11,76 30.012 4,16 38.118 3,8 Tng 213.456 100 720.885 100 1.001.034 100 Ngu n s li u: Phòng ngu n v n NHCT Hoàn Ki m cung c p Trong s khách hàng- doanh nghi p c a chi nhánh, h u h t là các doanh nghi p có môi tr ng làm n trong n c. Các khách hàng l n nh tng công ty in l c Vi t Nam c ng ít làm n v i n c ngoài. iu này c th hi n qua ti n g i có k h n c a các doanh nghi p ch y u là n i t . T tr ng này t ng nhanh trong n m 2001 và d n n nh m c cao trong nm 2002 (96,2%). Ngo i t thì ngày càng nh i t 11,76% n m 2000 n 4,16% n m 2001 và 3,8% n m 2002. thu hút ngu n ngo i t nhi u h ơn na, Ngân Hàng ph i chú ý n các i t ng thu c thành ph n kinh t ngoài qu c doanh. M t iu thu n ti n cho Ngân Hàng là trên a bàn có r t nhi u ca hàng vàng b c, r t nhi u khách du l ch n c ngoài. Ngân Hàng n u lôi cu n oc h u hêt s khách này thì ch c h n s có m t ngu n ngo i t d i dào d s c áp ng cho các khách hàng là nh ng ơn v XNK. i ôi v i tng ngu n ngo i t thu hút m nh h ơn n a ngu n n i t c ng r t quan tr ng. Ngân Hàng ph i ra các chính sách v giao ti p khu ch tr ơ ng, chính sách v Marketing ngân hàng. ít nh t Ngân Hàng c ng ph i th ng trên sân nhà, t c là ph i thu hút c h u h t các công ty, doanh nghi p trên a bàn làm khách hàng c a chi nhánh. Làm c iu này trong m t môi tr ng có cnh tranh r t cao nh a bàn Hoàn Ki m là r t khó. Song có nh v y Ngân Hàng m i thu hút c kho n ti n g i có k h n c a m t l ng doanh Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn
Lu n v n t t nghi p Tr n Ng c Anh - TCDN 41D nghi p, t ch c xã h i r t l n trên a bàn. T ó chi nhánh có m t ngu n vn d i dào th c hi n các ho t ng u t , cho vay, gia t ng m c l i nhu n cho mình. c. Ti ền g ửi ti ết ki ệm Có th nói nghi p v huy ng ti n g i ti t ki m là nghi p v có u tiên c a b t c Ngân hàng nào t x a n nay. Các t ng l p dân c u có kho n thu nh p t m th i ch a s d ng (các kho n ti n ti t ki m). Trong iu ki n có kh n ng ti p c n v i Ngân hàng, h u có th g i ti t ki m nh m th c hi n các m c tiêu b o toàn và sinh l i i v i các kho n ti t ki m, c bi t là nhu c u b o toàn. Nh m thu hút ngày càng nhi u ti n ti t ki m, các Ngân hàng u c g ng khuy n khích dân c thay i thói quen gi vàng và ti n m t t i nhà b ng cách m r ng m ng l i huy ng, a ra các hình th c huy ng a d ng và lãi su t c nh tranh h p d n (ví d nh ti n g i v i các k h n khác nhau, ti t ki m b ng ngo i t , b ng vàng ). Chính vì v y ây là khu v c có m c c nh tranh cao nh t gi a các Ngân hàng và các t ch c tín d ng khác. Hi n nay, NHCT Hoàn Ki m có 11 qu ti t ki m, các qu này tr c thu c phòng Ngu n v n và c phân b d i rác trên a bàn. Ngay t u chi nhánh ã h t s c coi tr ng công tác c bi t này. Nó c th hi n qua vi c các qu ti t ki m u c u tiên trang b các máy móc thi t b , môi tr ng s ch p, khang trang Ngay trong phòng Ngu n v n v m t nhân s có 54 ng i thì ch có 6 ng i làm trên phòng, còn l i t t c u xu ng các qu ti t ki m. Ngân hàng th ng xuyên t ch c t p hu n, ào t o trình nghi p v cho các nhân viên các qu ti t ki m. V các m t l ơ ng th ng, tr c p chi nhánh c ng u h t s c quan tâm, chú ý. K t qu c a nh ng vi c làm trên là ngu n ti n g i ti t ki m ngày càng t ng, phát tri n v i m t s vng ch c n nh qua t ng n m. Bng 2.10. TI N G I TI T KI M (ơ n v : tri u ng) Sưu tầm b ởi: www.daihoc.com.vn